Die gesetzliche Rente in Deutschland – Warum private Vorsorge unverzichtbar ist

Die gesetzliche Rente allein wird für viele Menschen nicht ausreichen, um im Ruhestand den gewohnten Lebensstandard zu halten. Deshalb ist eine private Altersvorsorge essenziell. Eine fondsgebundene Rentenversicherung kann eine sinnvolle Lösung sein, um langfristig Vermögen aufzubauen und dabei von den Chancen der Kapitalmärkte zu profitieren.

In meiner Beratung setze ich ausschließlich auf fondsgebundene Rentenversicherungen, die in ETFs investieren und den Weltportfolio-Ansatz verfolgen. Diese Strategie bietet eine breite globale Streuung, geringe Kosten und eine optimale Balance zwischen Rendite und Risiko.

Doch wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung genau? Welche Vorteile bietet sie? Und worauf solltest du bei der Auswahl achten? In diesem Artikel erhältst du einen umfassenden Überblick.

1. Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung kombiniert die Elemente einer Versicherung mit den Vorteilen einer Kapitalanlage in Fonds. Anders als bei klassischen Rentenversicherungen, die hauptsächlich in sichere, aber renditeschwache Anleihen investieren, fließt dein Kapital bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung in Investmentfonds – in meinem Beratungsansatz ausschließlich in kostengünstige ETFs.

1.1 Grundprinzip einer fondsgebundenen Rentenversicherung

Du zahlst regelmäßig Beiträge in deine Rentenversicherung ein – entweder monatlich, jährlich oder als Einmalbeitrag.
Die Versicherung investiert dein Kapital in ETFs, die große Aktienindizes abbilden und eine breite Risikostreuung bieten.
Dein Vermögen wächst durch Kurssteigerungen und Dividenden, wodurch langfristig attraktive Renditen erzielt werden können.
Zum Rentenbeginn stehen dir verschiedene Optionen zur Verfügung:
- Eine lebenslange monatliche Rente
- Eine einmalige Kapitalauszahlung
- Eine Kombination aus Kapitalauszahlung und Rente

1.2 Der Weltportfolio-Ansatz – globale Diversifikation für mehr Stabilität

Ich setze in meiner Beratung auf den Weltportfolio-Ansatz, eine wissenschaftlich fundierte Investmentstrategie. Dabei wird das Kapital in verschiedene Regionen und Anlageklassen gestreut, um das Risiko zu minimieren und stabile Renditen zu erzielen.

Typische ETF-Bausteine im Weltportfolio:

MSCI World ETF – Investition in die größten Unternehmen der Industrieländer
MSCI Emerging Markets ETF – Abdeckung von Schwellenländern wie China, Indien und Brasilien
Global Bond ETFs – Ergänzung durch breit gestreute Anleihen, um Schwankungen zu reduzieren

Durch diese breite Streuung wird das Risiko einzelner Marktschwankungen reduziert, ohne die Renditechancen zu verringern.

2. Welche Vorteile bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung?

2.1 Höhere Renditechancen durch ETFs

Im Gegensatz zu klassischen Rentenversicherungen, die vorwiegend auf festverzinsliche Wertpapiere setzen, bieten ETFs eine langfristig höhere Rendite. Die durchschnittliche historische Rendite eines global diversifizierten Aktienportfolios liegt bei etwa sechs bis acht Prozent pro Jahr – deutlich mehr als klassische Rentenprodukte bieten.

2.2 Steuerliche Vorteile während der Anspar- und Rentenphase

Während der Laufzeit fallen keine Abgeltungssteuern auf Kapitalerträge an, was das Wachstum deines Kapitals begünstigt. Bei der Auszahlung profitierst du ebenfalls von steuerlichen Vorteilen. Je nach Auszahlungsform wird entweder nur der Ertragsanteil der Rente oder bei Kapitalauszahlung unter bestimmten Bedingungen nur die Hälfte der Erträge versteuert.

2.3 Flexibilität bei der Auszahlung

Eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet dir mehr Flexibilität als ein klassischer ETF-Sparplan. Du kannst wählen zwischen:

Lebenslanger monatlicher Rente, um das Langlebigkeitsrisiko abzusichern
Vollständiger Kapitalauszahlung, wenn du dein Vermögen anderweitig nutzen möchtest
Teilweiser Kapitalauszahlung mit anschließender Rente

Diese Flexibilität ermöglicht es dir, deine Altersvorsorge an deine individuellen Bedürfnisse anzupassen.

2.4 Professionelle Kapitalverwaltung und automatisches Rebalancing

Im Vergleich zu einem eigenständig verwalteten ETF-Depot übernimmt die Versicherung viele administrative Aufgaben für dich. Dazu gehören:

Automatisches Rebalancing, um dein Portfolio in der gewünschten Risikostruktur zu halten
Steueroptimierte Verwaltung, da während der Ansparphase keine Abgeltungssteuer anfällt
Automatische Wiederanlage von Erträgen, um den Zinseszinseffekt optimal zu nutzen

Dadurch kannst du dich entspannt zurücklehnen, während dein Kapital professionell gemanagt wird.

3. Worauf solltest du beim Abschluss achten?

Nicht jede fondsgebundene Rentenversicherung ist gleich. Hier sind einige zentrale Punkte, die du bei der Auswahl berücksichtigen solltest:

3.1 Geringe Kosten für eine hohe Nettorendite

Hohe Kosten können deine Rendite erheblich schmälern. Achte deshalb auf:

Geringe Verwaltungskosten der Versicherungsgesellschaft
ETFs mit niedriger Gesamtkostenquote (TER), idealerweise unter 0,5 Prozent
Transparente und faire Abschluss- und Vertriebskosten

3.2 Flexibilität bei Beitragszahlungen und Entnahmen

Eine gute Rentenversicherung sollte dir ermöglichen, Beiträge flexibel anzupassen, Zuzahlungen vorzunehmen oder eine Beitragsfreistellung in finanziellen Engpässen zu nutzen.

3.3 Breite Diversifikation für eine stabile Rendite

Die eingesetzten ETFs sollten eine weltweite Streuung aufweisen, um das Risiko einzelner Märkte zu minimieren und von den Wachstumschancen der globalen Wirtschaft zu profitieren.

3.4 Stabile und zuverlässige Versicherungsgesellschaft

Die Wahl eines finanzstarken Versicherers ist entscheidend. Die Rentenzahlungen sollen schließlich auch noch in mehreren Jahrzehnten gesichert sein.

3.5 Transparenz und einfache Verwaltung

Du solltest jederzeit Zugriff auf dein Depot haben und die Wertentwicklung deiner Anlagen nachverfolgen können. Ein Online-Zugang mit regelmäßigen Berichten ist hier besonders vorteilhaft.

4. Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung für dich sinnvoll?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung kann eine attraktive Lösung für deine Altersvorsorge sein, wenn du langfristig Kapital aufbauen und von den Renditechancen der Aktienmärkte profitieren möchtest.

Die wichtigsten Vorteile im Überblick:

Höhere Renditechancen durch ETF-Investments
Steuerliche Vorteile durch steuerfreie Ansparphase und günstige Besteuerung in der Rente
Flexible Auszahlungsmöglichkeiten (lebenslange Rente, Kapitalauszahlung oder Kombination)
Professionelle Verwaltung mit automatischem Rebalancing
Globale Diversifikation für ein optimales Rendite-Risiko-Verhältnis

Wenn du herausfinden möchtest, ob eine fondsgebundene Rentenversicherung die richtige Wahl für dich ist, stehe ich dir gerne für eine individuelle Beratung zur Verfügung. Ich biete deutschlandweit Online-Beratungen an und bin in Kassel und Umgebung auch persönlich für dich da.

Vereinbare jetzt dein kostenfreies Erstgespräch, damit wir gemeinsam die beste Lösung für deine Altersvorsorge finden.

Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel

Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.