Dread-Disease-Versicherung
Die Dread-Disease-Versicherung läuft in Deutschland etwas unter dem Radar und ist den Verbrauchern nicht so bekannt, wie das in anderen Ländern der Fall ist. Dabei ist der Bedarf für eine Absicherung von schweren Krankheiten durchaus da. Jährlich erleiden in Deutschland ca. 300.000 Menschen einen Herzinfarkt (laut DZHK), 270.000 einen Schlaganfall (laut Stifung deutscher Schlaganfallhilfe) und knapp 500.000 eine Krebserkrankung (laut RKI). Das sind erstmal bedrückende Zahlen. Der dahinter stehende Absicherungsbedarf ist jedoch sehr unterschiedlich.
Wann leistet die Dread-Disease-Versicherung?
Die Dread-Disease-Versicherung leistet bei der Diagnose einer schweren Krankheit. Was genau eine schwere Krankheit ist, definiert die Versicherung in ihren Bedingungen. Die Canada Life zum Beispiel versichert aktuell 55 Krankheiten, die sich grob in 6 Bereiche unterteilen lassen:
Wie sehen die Leistungen aus?
Geleistet wird in Form eines Einmalbeitrags. Der kann bei Vertragsabschluss individuell in gewünschter Höhe vereinbart werden. Wenn du also beim Vertragsabschluss für den Fall einer schweren Krankheit einen Betrag von 100.000€ absicherst, dann wird dieser Betrag ausgezahlt, sobald du eine entsprechende Diagnose nachweisen kannst. Die Leistungsabwicklung ist in der Regel unproblematisch, da lediglich die Diagnose gestellt werden muss und diese dann die Leistung auslöst.
Die Leistung aus der Dread-Disease-Versicherung kannst du frei verwenden. Du möchtest dich von einem Spezialisten im Ausland behandeln lassen, dessen innovative und sehr teure Behandlung die Krankenkasse nicht übernimmt? Du möchtest deinen Immobilienkredit absichern? Deine Familie soll einen finanziellen Puffer haben um sich neu aufzustellen? Bei den Verwendungsmöglichkeiten kann jeder seinen individuellen Bedarf definieren. In der Regel finden die allermeisten von uns eine sinnvolle Verwendungsmöglichkeit, wenn man eine schwere Krankheit erleidet.
Worauf sollte ich beim Abschluss achten?
Logischerweise fällt beim Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung eine Gesundheitsprüfung an. Diese ist je nach Gesellschaft und Höhe der Absicherung im Umfang stark unterschiedlich. Die Canada Life zum Beispiel hat bei Absicherungshöhen von bis zu 75.000€ und eine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Diese sieht wie folgt aus:
Über 75.000€ müssen folgende Fragen beantwortet werden:
Außerdem ist es wichtig, dass du mit einem Experten die einzelnen Krankheitsbilder im Detail durchsprichst. Wie genau definiert der Versicherer die Krankheit in seinen Bedingungen? Wann genau wird die Leistung fällig? Bei Krebs zum Beispiel wird erst geleistet, wenn die Krankheit eine bestimmte Schwere erreicht hat.
Kann ich mit einer Dread-Disease-Versicherung mein Einkommen absichern?
Nein, nicht direkt. Die Dread-Disease hat zum einen keinen Bezug zu deiner tatsächlichen Arbeitskraft. Wenn du also nicht mehr arbeiten kannst, interessiert das die Versicherungsgesellschaft deiner Dread-Disease erstmal herzlich wenig. Zum anderen wird nicht in Form einer monatlichen Rente geleistet, sondern in Form einer Einmalauszahlung. Wenn ich also meine Arbeitskraft absichern möchte, gibt es deutlich passendere Lösungen. Auch die Rechnung, einen hohen Einmalbeitrag zu versichern, den ich im Leistungsfall bei der Bank anlege und der mir monatliche Zinseinnahmen bringt, geht im aktuellen Zinsumfeld nicht auf.
Für wen lohnt sich eine Dread-Disease-Versicherung?
Wie eingangs erwähnt, ist das Risiko eine schwere Krankheit zu erleiden, verhältnismäßig hoch. Die Verwendungsmöglichkeit der Leistung ist vielfältig und diese kann jeder für dich individuell vereinbaren. Typische Gründe für den Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung sind die Absicherung der eigenen Familie, die Absicherung eines Immobilienkredits, die Absicherung der Kosten für eine aufwendige Heilbehandlung oder die Absicherung einer Key-Person im Unternehmenskontext. Sollte aufgrund Vorerkrankungen keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung möglich sein, kann die Dread-Disease-Versicherung zumindest einen Baustein im Konzept zur Einkommenssicherung darstellen.
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