Wie sorge ich richtig für die Rente vor?

Rente - Wie sorge ich richtig vor?

Es ist die alte Leier und hinlänglich bekannt. Die Rentenhöhe der gesetzlichen Rentenversicherung reicht nicht mal annähernd, um den eigenen Lebensstandard beim Übertritt in den Ruhestand zu erhalten.

Die gesetzliche Rente

Das aktuelle Rentenniveau (2023) liegt aktuell bei etwa 48,1%. Das heißt, das ein Rentner in etwa erwarten kann, später mal 48,1% seines vorherigen Bruttolohns in Form einer monatlichen Rentenzahlung vom Staat zu bekommen. Vorausgesetzt er kann 45 Jahre Beitragszahlung vorweisen. Jetzt darf jeder mal durchrechnen, in wie fern das für einen selbst auskömmlich ist. Und selbst wenn die Lebenshaltungskosten während der Rente niedriger sind als zuvor (z.B. durch abbezahlte Immobilie, wegfallen bestimmter Versicherungen, Sparbeiträge für Rentenphase entfallen, etc.), sollten knapp 48% des ursprünglichen Gehalts den Allerwenigsten für den wohlverdienten Ruhestand genügen.

Und auch die Zukunftsaussichten sind nicht rosig. Der demographische Wandel sorgt dafür, dass zeitnah die Generation der Babyboomer in Rente geht und sich das Verhältnis von Beitragszahler zu Rentenempfänger weiter zu unseren Ungunsten verschiebt. Bereits aktuell wird die Rente massiv mit Steuermitteln subventioniert (2020 über 100 Milliarden Euro!).

Selbst in den Rentenbescheiden der gesetzlichen Rentenversicherung, die allen gesetzlich Versicherten ein mal im Jahr zugehen, wird darauf hingewiesen, dass private Vorsorge unumgänglich ist.

Welche weiteren Möglichkeiten der Vorsorge gibt es?

Welche Möglichkeiten bestehen also, um sich vor dem Schreckgespenst der Altersarmut zu schützen? Welche Instrumente gibt es und welche sind am geeignetsten? Grundlegend werden die Möglichkeiten der Altersvorsorge in drei Kategorien unterteilt.

Schicht 1: Diese Schicht besteht aus der gesetzliche Rentenversicherung und der Rüruprente. Die gesetzliche Rentenversicherung wurde bereits eingangs thematisiert. Sie ist umlagefinanziert (d.h. aktuelle Beitragszahler finanzieren die Beitragsempfänger) und bildet für den Großteil der Bundesbürger die Grundversorgung im Alter. Die Rüruprente ist eine private kapitalgedeckte Vorsorgemöglichkeit, die Steuervorteile während der Ansparphase bereithält.

Schicht 2: Hier sind die betriebliche Altersvorsorge und die Riesterrente enthalten. Die betriebliche Altersvorsorge ist eine Möglichkeit für Arbeitnehmer, über den Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge zu betreiben. Der Arbeitgeber kann (muss in gewissem Maß) aus eigener Tasche noch zusätzlich Geld in den Vertrag hineinsparen. Hier entsteht die Förderung dadurch, dass auf den Einzahlungsbetrag weder Steuern noch Sozialversicherungen anfallen. Die Riesterrente ist ebenfalls eine staatlich geförderte Absicherungsform, die durch ein Zulagensystem und Steuerbegünstigungen den eingezahlten Beitrag fördert.

Schicht 3: In Schicht 3 finden sich private Lebens- und Rentenversicherungen wieder. Hier sind heute vor allem die privaten Rentenversicherungen von Bedeutung. Private Rentenversicherungen gibt es mit Garantien oder als fondsgebundene Variante, und werden während der Ansparphase nicht gefördert. Dafür ist die Steuerlast im Alter verhältnismäßig gering.

Welche Vorsorgemöglichkeit ist die Beste?

Die anhaltende Niedrigzinsphase (2023) verbunden mit der gesetzlichen Beitragsgarantie vieler Produkte machen einige eher unrentabel. Daher liegt das Hauptaugenmerk in meiner Beratung vor allem auf der fondsgebundenen Rentenversicherung. Diese hat den Vorteil, dass die Renditechancen des Aktienmarktes mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung kombiniert werden. Das Produkt ist sehr flexibel und im Vergleich zu einem privaten Fondssparplan bei einer Bank gibt es die Möglichkeit, von einer begünstigten Besteuerung im Alter zu profitieren. Wichtig ist es, ein möglichst kostengünstiges Produkt mit einem hohen garantierten Rentenfaktor abzuschließen. Bei Selbstständigen oder sehr gut verdienenden Angestellten kann der Abschluss einer Rüruprente ebenfalls sehr lohnenswert sein.

Natürlich können in Ausnahmefällen auch andere Produkte sinnvoll sein. Generell ist es empfehlenswert, bei der eigenen Rentenplanung einen unabhängigen Experte zu Rate zu ziehen. Das Thema ist äußert komplex und in der Fülle der Möglichkeiten für den Laien nur schwer zu durchschauen.

Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel

Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.