Fondsgebundene Rentenversicherung

Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung vereinst du die Vorteile einer Investition am Aktienmarkt mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung. Dabei solltest du jedoch einiges beachten.

Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung investiert monatlich dein Geld in einen von dir ausgewählten Fonds. Das Ganze funktioniert innerhalb eines Versicherungsmantels und zielt darauf ab, dass du Kapital für deine Altersrente ansammelst. Dieses Kapital kannst du dir dann später entweder einmalig auszahlen oder monatlich verrenten lassen. Auch während der Ansparphase (der Aufschubzeit) bist du innerhalb einer fondsgebundenen Rentenversicherung recht flexibel. Du kannst dir Kapital auszahlen lassen, Zuzahlungen leisten oder den Vertrag bei Zahlungsschwierigkeiten beitragsfrei stellen. Mit den klassischen Kapitallebensversicherungen von früher hat das nur noch wenig zu tun. Durch die Anlage in Aktienfonds gibt es keine klassischen Garantien. Das ist in der heutigen Zeit essentiell wichtig um relevante Gewinne zu erzielen, da die Garantiezinsen (2023 = 0,25%) extrem niedrig sind.

Viele fondsgebundene Rentenversicherung bieten darüber hinaus Zusatzbausteine wie Pflege-Optionen, Beitragsfreistellungen bei Berufsunfähigkeit, Ablaufmanagement, etc. an.

Welche Vorteile hat eine fondsgebundene Rentenversicherung

Ein großer Vorteil der fondsgebundenen Rentenversicherung liegt in der Besteuerung. Denn wenn man seinen Vertrag für mindestens 12 Jahre bespart hat und bei Auszahlung des Kapital das 62. Lebensjahr vollendet hat, profitiert man vom sogenannten Halbeinkünfteverfahren. Das heißt, man muss lediglich die Häfte der Einkünfte (abzüglich 15% Teilfreistellung) mit dem persönlichen Steuersatz versteuern. Es werden also lediglich auf 42,5% der Erträge Steuern mit dem in der Rente gültigen Steuersatz fällig.

Bei einem Sparplan in einen Aktienfonds bei der Bank werden beispielsweise 30% der Gewinne freigestellt, sodass auf 70% aller Erträge Steuern (25% plus Soli) fällig werden.

Ein weiterer Pluspunkt ist, dass die fondsgebundene Rentenversicherung dir auf Wunsch eine lebenslange monatliche Rente zahlt, um dein Langlebigkeitsrisiko abzusichern. Die Höhe deiner Rente bemisst sich am Rentenfaktor. Dieser wird bei Vertragsabschluss garantiert und gibt an, wie dein Kapital beim Vertragsende in eine Rente umgerechnet wird. Wenn du also einen Rentengarantiefaktor in Höhe von 25 pro 10.000€ Kapital hast, dann bekommst du bei einer Ablaufleistung von 100.000€ eine monatliche Rente in Höhe von ca. 250€.

Worauf sollte ich beim Abschluss achten?

Zum einen sollte der Vertrag wie oben erwähnt einen möglichst hohen garantierten Rentenfaktor haben. Außerdem solltest du sicherstellen, dass du den Vertrag bei einen gesunden und nachhaltig wirtschaftendem Unternehmen abschließt. Zum einen sind Vertragslaufzeiten von 40 Jahren und mehr keine Seltenheit. Auch wenn dein Geld im Sondervermögen der Gesellschaft angelegt wird, möchte man gerade bei seiner Rente einen verlässlichen Partner haben. Zum anderen profitierst du bei einem gut wirtschaftenden Unternehmen während der Rentenbezugsphase von Erträgen in Form einer steigenden Rente.

Der vielleicht größte Stolperstein beim Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung sind die Kosten. Gerade zu Beginn der Laufzeit weist der Vertrag recht hohe Kosten aus. Diese fallen unter anderen für den Vertrieb, die Beratung und Entwicklung des Produkts an. Diese Kosten amortisieren sich jedoch im Vergleich zu einem Sparplan in Fonds über die Vertragslaufzeit, gerade im Hinblick auf den oben angesprochenen Steuervorteil. Trotzdem solltest du genau hinschauen, wie hoch die Kosten beim jeweiligen Produkt sind. Auch wenn es sich nach wenig anhört, aber 1% Differenz in der Gesamtkostenquote machen über viele Jahre Laufzeit einen wahnsinnigen Unterschied in der Ablaufleistung aus.

Ich empfehle eine fondsgebundene Rentenversicherung ausschließlich mit einer Investition in ETFs. Diese sind deutlich günstiger als aktiv gemanagte Fonds und schneiden bei der Perfomance auf lange Sicht nicht schlechter ab. Das ist wissenschaftlich bewiesen.

ETF Sparplan oder ETF-Rentenversicherung?

Wenn eine Anlage innerhalb einer Rentenversicherung in ETFs sinnvoll ist, dann drängt sich natürlich die Frage auf, warum man sein Geld nicht direkt einen ETF-Sparplan bei der Bank investiert. Welche Lösung ist die Bessere? Dazu kann man ganz klar sagen, dass weder die eine noch die andere Variante als generell “besser” angesehen werden kann. Beide haben Vorteile und Nachteile. In den meisten Fällen ist eine Kombination beider Varianten sinnvoll. Ein unabhängiger Experte kann dir bei dieser Frage mit Sicherheit weiterhelfen.

Für wen macht eine fondsgebundene Rentenversicherung Sinn?

Eine Fondsrente macht für jede Person Sinn, die Kapital sinnvoll fürs hohe Alter investieren möchte. Der Vertrag ist ein ganz zentraler Baustein beim persönlichen Vermögensaufbau und in seiner Flexibilität für breite Masse alternativlos. Es ist auf jeden Fall empfehlenswert, einen Vertrag nicht auf eigene Faust abzuschließen sondern sich von einen unabhängigen Vermittler ausführlich beraten zu lassen. Hast du noch Fragen zur fondsgebundenen Rentenversicherung? Dann kannst du dich gerne bei mir melden.

Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel

Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.