Wenn die BU nicht passt: Deine Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Das wichtigste zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Absicherung deiner Arbeitskraft ist einer der wichtigsten Schutzmaßnahmen, um deine finanzielle Zukunft abzusichern. Denn was passiert, wenn du plötzlich nicht mehr arbeiten kannst? Ein längerer Krankheitsausfall oder eine dauerhafte gesundheitliche Einschränkung können massive finanzielle Folgen haben – besonders wenn du keinen ausreichenden Schutz hast.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist oft die erste Wahl, wenn es um die Absicherung deiner Arbeitskraft geht. Sie bietet umfassenden Schutz, indem sie einspringt, sobald du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. Aber: Eine BU ist nicht für jede Person machbar – oder sinnvoll. In manchen Fällen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung gar nicht erst abgeschlossen werden oder sie ist schlichtweg zu teuer.

Wann wird also eine Alternative zur BU wichtig?

Inhaltsverzeichnis: Alternativen zur BU

Wann ist eine Alternative zur BU sinnvoll?

Es gibt zwei Hauptgründe, warum eine klassische BU nicht immer die beste oder machbare Lösung ist:

1. Dein Gesundheitszustand lässt keine BU zu

Die Gesundheitsprüfung ist bei einer BU besonders streng. Selbst kleinere Vorerkrankungen wie Rückenprobleme, psychische Belastungen, chronische Krankheiten oder gar lang vergangene Verletzungen können dazu führen, dass dir eine BU entweder verweigert wird oder du einen Vertrag nur mit erheblichen Ausschlüssen bekommst. Das heißt: Wenn ein bestimmtes Risiko – zum Beispiel Bandscheibenprobleme – in deinem Vertrag ausgeschlossen wird, bekommst du im Ernstfall keine Leistung, obwohl genau das zum Ausfall deiner Arbeitskraft führt.

Für viele ist das frustrierend, denn niemand möchte sich ungeschützt fühlen. Aber keine Sorge: Es gibt Absicherungsalternativen, die weniger strenge Gesundheitsprüfungen erfordern und dennoch einen sinnvollen Schutz bieten.

2. Die Beiträge für eine BU sind zu hoch

Besonders für Handwerker, Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen oder Personen, die in einem risikoreichen Beruf arbeiten, sind die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oft extrem hoch. Das liegt daran, dass das Risiko, berufsunfähig zu werden, in diesen Berufen höher ist als in klassischen Büroberufen.

Ein Beispiel: Ein Dachdecker zahlt für eine BU oft mehrere Hundert Euro im Monat – eine Belastung, die viele nicht stemmen können. Junge Familien, Berufseinsteiger oder Selbstständige, die ohnehin ein straffes Budget haben, können sich die BU oft nicht leisten, obwohl gerade sie besonders auf einen Schutz angewiesen wären.

Aber: Eine teure BU ist nicht die einzige Möglichkeit, deine Arbeitskraft abzusichern. Es gibt Alternativen, die deutlich erschwinglicher sind und dennoch einen sinnvollen Schutz bieten – individuell auf deine Situation abgestimmt.

3. Die besten Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn die BU für dich nicht in Frage kommt, gibt es andere Optionen, mit denen du deine Arbeitskraft und finanzielle Sicherheit schützen kannst. Hier sind drei Alternativen, die ich dir näher vorstellen möchte:

3.1. Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung sichert dich ab, wenn du grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verlierst – etwa Sehen, Hören, Gehen, Sprechen oder deine Hände benutzen zu können. Der Vorteil: Du musst nicht berufsunfähig sein, damit die Versicherung zahlt. Schon der Verlust einer einzelnen Fähigkeit reicht aus, um finanzielle Leistungen zu erhalten.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist besonders interessant für Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen, wie Handwerker, Pfleger oder Erzieher, da sie häufig günstiger ist als eine BU. Auch die Gesundheitsprüfung ist weniger streng, sodass sie oft auch bei Vorerkrankungen eine Möglichkeit bietet.

3.2. Dread Disease Versicherung

Die Dread Disease Versicherung – auch als „Schwere-Krankheiten-Versicherung“ bekannt – zahlt dir eine vereinbarte Einmalzahlung, wenn bei dir eine schwere Erkrankung diagnostiziert wird. Dazu zählen unter anderem Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder andere schwere Krankheiten.

Diese Versicherung ist besonders für diejenigen sinnvoll, die in einem körperlich belastenden Beruf arbeiten oder für Selbstständige, die im Falle einer schweren Krankheit finanzielle Unterstützung benötigen, um ihren Lebensstandard zu halten oder laufende Kosten zu decken.

Der Vorteil: Mit der Einmalzahlung kannst du flexibel entscheiden, wofür du das Geld einsetzen möchtest – sei es für die Deckung laufender Kosten, für eine Behandlung oder einfach zur finanziellen Absicherung deiner Familie.

3.3. Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung springt dann ein, wenn du aus gesundheitlichen Gründen gar nicht mehr arbeiten kannst – unabhängig davon, in welchem Beruf. Der große Unterschied zur BU: Es wird nicht geprüft, ob du deinen konkreten Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt irgendeine Erwerbstätigkeit (mindestens 3 Stunden täglich) ausführen kannst.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist oft deutlich günstiger als eine BU und bietet sich an, wenn der Beitrag für eine BU zu hoch ist oder wenn die Gesundheitsprüfung zu streng ist. Auch hier gibt es häufig eine größere Akzeptanz bei Vorerkrankungen.

4. Warum ist eine Absicherung deiner Arbeitskraft so wichtig?

Egal, ob du Berufseinsteiger, junger Familienvater oder -mutter, Selbstständiger oder Beamter bist – deine Arbeitskraft ist dein wertvollstes Gut. Sie sichert dir dein Einkommen und ermöglicht dir, deinen Lebensstandard zu halten, für die Zukunft zu sparen oder deine Familie zu versorgen.

Eine plötzliche Krankheit, ein Unfall oder eine dauerhafte gesundheitliche Einschränkung können deine finanzielle Sicherheit jedoch gefährden. Ohne eine passende Absicherung drohen finanzielle Engpässe oder sogar existenzielle Probleme – besonders wenn du auf dein Einkommen angewiesen bist, um Kredite zu bedienen, Miete zu zahlen oder deine Familie zu versorgen.

Deutschlandweite Beratung – persönlich und online

Egal, ob du in einer Großstadt, auf dem Land oder irgendwo dazwischen lebst – ich bin deutschlandweit für dich da. Über Onlineberatungen können wir gemeinsam deine Absicherung besprechen, ganz bequem von zu Hause aus. Wohnst du in Kassel oder der Umgebung? Dann kannst du dich auch persönlich vor Ort von mir beraten lassen.

Lass uns die passende Lösung für dich finden

Eine BU ist nicht immer die einzige oder beste Möglichkeit, um dich finanziell abzusichern. Gemeinsam finden wir eine Alternative, die zu deinem Beruf, deiner Gesundheit und deinem Budget passt. Dabei erkläre ich dir alle Optionen verständlich und transparent, sodass du dich auf eine solide Absicherung verlassen kannst – ohne böse Überraschungen.

Schreib mir einfach oder buche direkt eine unverbindliche Beratung. Zusammen stellen wir sicher, dass du in jeder Lebenslage finanziell abgesichert bist!

Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel

Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.