So gestaltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung passend zu deinen Bedürfnissen
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen in deinem Leben. Sie sichert dir ein finanzielles Polster, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben. Doch damit die BU im Ernstfall wirklich greift und dir den gewünschten Schutz bietet, ist es entscheidend, den Vertrag richtig auszugestalten.
In diesem Beitrag erfährst du, welche Punkte du bei der Gestaltung deiner BU berücksichtigen solltest – von der Rentenhöhe bis hin zu Nachversicherungsgarantien. So stellst du sicher, dass deine Absicherung nicht nur zu deinem aktuellen, sondern auch zu deinem zukünftigen Leben passt.
Inhaltsverzeichnis: Ausgestaltung
1. Rentenhöhe – Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Die Rentenhöhe ist eine der zentralen Entscheidungen bei einer BU. Sie bestimmt, wie viel Geld du monatlich erhältst, wenn du berufsunfähig wirst. Doch wie hoch sollte deine Rente sein, um dich im Ernstfall abzusichern?
Maximale Absicherung statt nur Richtwert
Das Ziel sollte sein, deine BU-Rente so hoch wie möglich anzusetzen – orientiert an der maximalen Rentenhöhe, die der Versicherer anbietet. Eine häufige Obergrenze liegt bei 60-70% deines Bruttoeinkommens, abhängig vom Versicherer und deinem Beruf.
Warum ist das so wichtig?
- Abzüge durch Kranken- und Pflegeversicherung: Wenn du berufsunfähig wirst, musst du weiterhin Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen. Diese machen etwa 20% deiner BU-Rente aus.
- Keine anderen Einkünfte: Anders als im Berufsleben fehlt dir bei Berufsunfähigkeit möglicherweise jegliches Zusatzeinkommen (z. B. Boni, Provisionen, Überstunden).
- Inflation: Deine Kaufkraft sinkt durch die Inflation, sodass eine knapp bemessene Rente langfristig nicht ausreicht.
Beispielrechnung für die BU-Rente
Verdienst du z. B. 3.500 € brutto im Monat, kannst du je nach Anbieter eine BU-Rente von 2.100 € bis 2.450 € absichern. Diese Summe solltest du ausschöpfen, um alle Abzüge und Lebenshaltungskosten zu decken und deinen gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
2. Leistungsdauer – Wie lange sollte die BU zahlen?
Die Leistungsdauer gibt an, bis zu welchem Alter dir die BU-Rente gezahlt wird. Sie sollte bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter laufen, das aktuell bei 67 Jahren liegt.
Warum ist das wichtig?
Wird die Leistungsdauer kürzer angesetzt, etwa bis 60 oder 63 Jahre, stehst du ab diesem Zeitpunkt ohne finanzielle Absicherung da – obwohl du möglicherweise noch nicht in Rente gehen kannst. Insbesondere, wenn du früh berufsunfähig wirst, reicht die kürzere Absicherung nicht aus, um die finanzielle Lücke bis zum Rentenbeginn zu schließen.
Tipp:
Wähle eine Leistungsdauer bis 67 Jahre – gute Gesellschaften bieten die dir Möglichkeit, den Vertrag zu verlängern, wenn das Renteneintrittsalter erhöht wird.
3. Beitragsdynamik – Schutz vor Inflation
Die Beitragsdynamik sorgt dafür, dass dein Beitrag und die Rentenhöhe regelmäßig angepasst werden. Das ist wichtig, um die Auswirkungen der Inflation auszugleichen, denn 1.500 € BU-Rente werden in 20 Jahren bei steigenden Lebenshaltungskosten deutlich weniger wert sein.
Wie funktioniert die Dynamik?
Bei der Beitragsdynamik wird deine BU-Rente jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz (z. B. 3-5%) erhöht. Gleichzeitig steigt auch dein Beitrag.
Vorteile der Beitragsdynamik
- Inflationsausgleich: Deine Rente wächst mit und bleibt über die Jahre kaufkraftstabil.
- Gesundheitsprüfung entfällt: Erhöhungen im Rahmen der Dynamik erfordern keine erneute Gesundheitsprüfung.
Tipp:
Du solltest die Dynamik möglichst lange laufen lassen und nur ablehnen, wenn dein Beitrag deutlich zu hoch wird.
4. Leistungsdynamik – Wachsende Rente im Leistungsfall
Die Leistungsdynamik greift, wenn du bereits berufsunfähig bist und eine BU-Rente beziehst. Sie sorgt dafür, dass deine Rente jedes Jahr ansteigt, um die Inflation auszugleichen.
Wie hoch sollte die Leistungsdynamik sein?
Eine Dynamik von 1-3% pro Jahr ist empfehlenswert. Dadurch bleibt deine Kaufkraft erhalten und du kannst auch in Zukunft steigende Lebenshaltungskosten decken.
Wie hoch sollte die Leistungsdynamik sein?
Ohne Leistungsdynamik bleibt deine BU-Rente über die Jahre gleich – doch die Inflation schmälert ihre Kaufkraft erheblich. Eine Rente von 1.500 € hat in 20 Jahren vielleicht nur noch eine Kaufkraft von 1.000 €. Mit einer Leistungsdynamik wächst deine Rente hingegen jährlich mit und bleibt auf einem stabilen Niveau.
5. AU-Klausel – Zusatzschutz bei Arbeitsunfähigkeit
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) ist eine sinnvolle Ergänzung zu deiner BU. Sie ermöglicht dir den frühzeitigen Bezug deiner BU-Rente, wenn du längerfristig arbeitsunfähig bist – z. B. bei einer Krankheit oder einem Unfall, die noch nicht zur Berufsunfähigkeit führen.
Wie funktioniert die AU-Klausel?
- Mit der AU-Klausel zahlst du bereits BU-Rente, wenn du ein ärztliches Attest über deine Arbeitsunfähigkeit vorlegst (oft ab einer Dauer von 6 Monaten).
- Du musst noch keinen Nachweis über eine dauerhafte Berufsunfähigkeit erbringen, was oft aufwendig und zeitintensiv ist.
Vorteile der AU-Klausel
- Schnellere Leistung: Du erhältst die Rente, während du dich noch in der Diagnose- oder Behandlungsphase befindest.
- Zusätzliche Absicherung: Auch bei einer längeren Arbeitsunfähigkeit kannst du deinen Lebensunterhalt sichern.
Die AU-Klausel ist besonders für junge Menschen und Personen in Berufen mit höherem Risiko sinnvoll.
6. Zwei-Vertrags-Lösung – Höhere Absicherung ohne ärztliches Attest
Die Zwei-Vertrags-Lösung bietet dir eine clevere Möglichkeit, deine Berufsunfähigkeitsabsicherung optimal zu gestalten, insbesondere wenn du ein höheres Einkommen hast und eine BU-Rente von über 3.000 Euro absichern möchtest.
Was ist die Zwei-Vertrags-Lösung?
Statt nur einen einzigen Vertrag abzuschließen, teilt man die Absicherung auf zwei separate Verträge bei unterschiedlichen Versicherern auf. Diese Vorgehensweise bringt dir gleich mehrere Vorteile:
Vermeidung von ärztlichen Attesten:
Viele Versicherer verlangen bei einer BU-Rente von über 2.500-3.000 Euro ein ärztliches Attest oder umfassendere Gesundheitsprüfungen. Mit der Zwei-Vertrags-Lösung kannst du diese Hürden umgehen, da du bei beiden Versicherern unterhalb dieser Grenze bleibst.
Deutlich höhere Absicherung möglich:
Durch die Aufteilung kannst du insgesamt eine deutlich höhere BU-Rente absichern – perfekt für Gutverdiener, die einen hohen Lebensstandard absichern möchten.
Flexibilität:
Wenn sich deine Lebensumstände ändern (z. B. durch Jobwechsel oder steigendes Einkommen), kannst du einen der beiden Verträge anpassen oder kündigen, ohne dass dies Auswirkungen auf den anderen Vertrag hat.
Für wen ist die Zwei-Vertrags-Lösung sinnvoll?
Diese Strategie eignet sich vor allem für:
- Gutverdiener, die eine Absicherung von mehr als 3.000 Euro benötigen.
- Selbstständige oder Freiberufler, die im Falle einer Berufsunfähigkeit ihren Lebensunterhalt und ihre laufenden Betriebskosten decken müssen.
- Personen, die Gesundheitsrisiken minimieren möchten, da die Aufteilung auf zwei Verträge die Anforderungen der Versicherer vereinfacht.
Ein Beispiel zur Veranschaulichung:
Angenommen, du möchtest eine BU-Rente von 4.000 Euro monatlich absichern. Statt einen Vertrag mit einem einzigen Versicherer abzuschließen, teilst du die Summe auf:
- Vertrag 1: 2.000 Euro BU-Rente bei Versicherer A
- Vertrag 2: 2.000 Euro BU-Rente bei Versicherer B
So vermeidest du zusätzliche Anforderungen wie ärztliche Untersuchungen und kannst eine höhere Rente absichern, ohne Einschränkungen bei der Annahme durch die Versicherer zu riskieren.
Tipp: Die Zwei-Vertrags-Lösung ist vor allem bei höheren Einkommensklassen ein sehr effektives Mittel, um maximale Flexibilität und Sicherheit zu gewährleisten. Sprich mich gerne darauf an – ich berate dich deutschlandweit online oder auch persönlich vor Ort in Kassel und Umgebung, um gemeinsam die perfekte Lösung für dich zu finden! 😊
7. Nachversicherungsgarantien – Deine Absicherung wächst mit deinem Leben
Nachversicherungsgarantien sind essenziell, um deine BU an veränderte Lebensumstände anzupassen – z. B. bei einem Jobwechsel, der Geburt eines Kindes oder einem Immobilienkauf.
Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
Du kannst deine BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist wichtig, da sich deine finanzielle Situation im Laufe deines Lebens ändern kann:
- Höheres Einkommen → Höherer Lebensstandard → Höherer Absicherungsbedarf
- Familiengründung → Zusätzliche finanzielle Verantwortung
Wann kannst du die Garantie nutzen?
Die meisten Versicherer bieten Nachversicherungsgarantien bei bestimmten Ereignissen an, z. B.:
- Hochzeit
- Geburt eines Kindes
- Erwerb einer Immobilie
- Gehaltserhöhungen
Die Nachversicherungsgarantie sorgt dafür, dass du auch in der Zukunft flexibel bleibst und deine Absicherung anpassen kannst, ohne dein aktuelles Gesundheitsrisiko erneut prüfen lassen zu müssen.
Fazit: Deine BU passend gestalten
Die richtige Gestaltung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist entscheidend, um dich langfristig abzusichern. Achte darauf, dass du die Rentenhöhe so hoch wie möglich wählst, die Leistungsdauer bis mindestens 67 Jahre läuft und du wichtige Zusatzoptionen wie die AU-Klausel, Beitrags- und Leistungsdynamik sowie Nachversicherungsgarantien integrierst.
Besonders wichtig ist es, frühzeitig abzuschließen, denn je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge – und desto mehr Spielraum hast du bei der Gestaltung.
Falls du Fragen zur Gestaltung deiner BU hast oder Unterstützung benötigst, stehe ich dir deutschlandweit online oder persönlich vor Ort in Kassel und Umgebung zur Verfügung. Gemeinsam finden wir die passende Absicherung für dich! 😊
Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel
Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.
