Berufsunfähigkeitsversicherung: Alles, was du wissen musst
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen, die du für dein Leben abschließen kannst. Sie schützt dich finanziell, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen gesundheitlichen Einschränkungen deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
In diesem Artikel gebe ich dir eine umfassende Einführung in die BU, beantworte die wichtigsten Fragen und zeige dir, warum diese Versicherung so entscheidend ist.
Inhaltsverzeichnis: Wissenwertes zur BU
1. Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die wichtigste Grundlage, um den Lebensunterhalt zu sichern. Dein Einkommen deckt nicht nur alltägliche Ausgaben wie Miete, Strom und Lebensmittel, sondern finanziert auch deine Altersvorsorge, Versicherungen und zukünftige Pläne.
Die Realität: Berufsunfähigkeit ist keine Seltenheit
Fast jeder vierte Erwerbstätige in Deutschland wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig:
- Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen oder Angststörungen (ca. 30–35 % der Fälle).
- Erkrankungen des Bewegungsapparates, z. B. Rückenprobleme, Bandscheibenvorfälle oder Arthrose.
- Krebs und andere schwere Erkrankungen.
- Unfälle, die eine weitere Berufsausübung unmöglich machen.
Was passiert ohne BU?
Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung stehst du im Ernstfall finanziell oft vor großen Problemen. Denn wenn dein Einkommen wegfällt, laufen deine Kosten weiter:
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente (mehr dazu später) reicht bei weitem nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.
- Deine Ersparnisse können schnell aufgebraucht sein.
- Du bist möglicherweise auf die Unterstützung von Familie oder Freunden angewiesen.
💡 Fazit: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine „nice-to-have“-Versicherung, sondern ein unverzichtbarer Schutz, der dir im Ernstfall die Existenz sichert.
2. Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Grundsätzlich gilt: Jeder, der von seinem Einkommen lebt, sollte eine BU abschließen. Besonders wichtig ist die Absicherung für:
Berufseinsteiger und junge Menschen
Je früher du eine BU abschließt, desto besser. Warum?
- Du bist in jungen Jahren oft gesünder, was dir günstigere Beiträge sichert.
- Viele junge Menschen denken, dass sie keine BU brauchen, weil sie noch keine gesundheitlichen Probleme haben – ein Trugschluss, denn die Statistik zeigt, dass gerade junge Berufseinsteiger von psychischen Erkrankungen betroffen sind.
Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige und Freiberufler haben oft keine oder nur eine sehr geringe Absicherung durch die gesetzliche Rentenversicherung. Ohne BU steht ihr Einkommen im Ernstfall komplett auf dem Spiel.
Angestellte mit Verantwortung
Wenn du Familie hast, ein Haus abbezahlst oder andere finanzielle Verpflichtungen hast, ist eine BU besonders wichtig, um deine Liebsten abzusichern.
Beamte
Auch Beamte benötigen eine BU – besonders in der Probezeit oder während der Ausbildung. In dieser Zeit gibt es noch keinen Anspruch auf eine staatliche Absicherung, wie sie verbeamtete Lehrer oder Polizisten später haben.
Jeder, der auf sein Einkommen angewiesen ist
Klingt einfach, ist es auch. Wer kein Vermögen geerbt, sollte sich ernste Gedanken um eine BU machen.
3. Wie funktioniert die staatliche Absicherung – und warum reicht sie nicht aus?
Ein häufiger Irrtum ist, dass die staatliche Erwerbsminderungsrente (EMR) im Fall der Berufsunfähigkeit ausreicht. Doch die Realität sieht anders aus:
Wie wird die Erwerbsminderungsrente berechnet?
Die Höhe der staatlichen EMR hängt von den eingezahlten Beiträgen in die gesetzliche Rentenversicherung ab. Besonders junge Menschen, die erst kurz im Berufsleben stehen, haben nur geringe Ansprüche.
Die EMR unterscheidet zwei Fälle:
- Volle Erwerbsminderung: Du kannst nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten – in jedem Beruf.
- Teilweise Erwerbsminderung: Du kannst zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten.
Probleme der Erwerbsminderungsrente
- Höhe der Leistungen: Selbst bei voller Erwerbsminderung beträgt die Rente oft nur etwa 30–40 % deines letzten Nettoeinkommens. Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 Euro würdest du z. B. nur rund 800–1.000 Euro erhalten – zu wenig, um die laufenden Kosten zu decken.
- Kein Schutz für deinen erlernten Beruf: Die EMR prüft nicht, ob du in deinem erlernten Beruf arbeiten kannst. Du könntest z. B. als Handwerker berufsunfähig sein, aber dennoch auf einen anderen Job verwiesen werden, den du theoretisch ausüben könntest.
- Kein Anspruch für junge Menschen: Wenn du weniger als fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hast, hast du oft gar keinen Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente.
💡 Fazit: Die staatliche Absicherung ist kein Ersatz für eine private BU. Sie bietet nur minimale Leistungen und schützt dich nicht in deinem erlernten Beruf. Und oftmals bekommst du gar nichts, obwohl du für eine private Versicherung bereits berufsunfähig wärst.
4. Welche Vertragsinhalte sind bei einer BU besonders wichtig?
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich durch klare und faire Vertragsbedingungen aus. Hier sind die wichtigsten Punkte, auf die du achten solltest:
1. Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ein guter BU-Vertrag enthält die Klausel „Verzicht auf abstrakte Verweisung“. Das bedeutet, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf, den du theoretisch noch ausüben könntest. Ohne diese Klausel könnte dir z. B. nahegelegt werden, statt als Ingenieur künftig als Verkäufer zu arbeiten.
2. Nachversicherungsgarantie
Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deine BU-Rente an veränderte Lebenssituationen anpassen – z. B. wenn du heiratest, ein Kind bekommst oder dein Gehalt steigt. Dies ist besonders wichtig, um den Schutz über viele Jahre hinweg aktuell zu halten.
3. Dynamik
Eine Dynamik sorgt dafür, dass die Höhe der BU-Rente regelmäßig angepasst wird, um die Inflation auszugleichen. Ohne diese Option verliert deine Absicherung langfristig an Wert.
4. Klare Definition von Berufsunfähigkeit
Die Definition von Berufsunfähigkeit sollte klar geregelt sein. In der Regel giltst du als berufsunfähig, wenn du mindestens 50 % deines zuletzt ausgeübten Berufs nicht mehr ausüben kannst.
5. Beitragsstabilität und Karenzzeit
Gute Verträge garantieren stabile Beiträge während der gesamten Laufzeit. Auch die Karenzzeit – also die Wartezeit bis zur ersten Auszahlung – sollte möglichst kurz sein.
💡 Tipp: Die Bedingungen einer BU sind oft komplex. Eine unabhängige Beratung hilft dir, den passenden Vertrag zu finden, der alle wichtigen Punkte abdeckt.
5. Die Rolle der Gesundheitsprüfung und die Bedeutung der Risikovoranfrage
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist mit einer Gesundheitsprüfung verbunden. Hierbei prüft der Versicherer, ob bestimmte Erkrankungen oder Risiken bereits bestehen.
Warum ist die Gesundheitsprüfung so wichtig?
Die Gesundheitsprüfung entscheidet darüber, ob und zu welchen Konditionen du eine BU abschließen kannst. Wer Vorerkrankungen hat, muss mit höheren Beiträgen oder Leistungsausschlüssen rechnen.
Die Lösung: Die Risikovoranfrage
Um böse Überraschungen zu vermeiden, ist die sogenannte Risikovoranfrage ein wichtiger Schritt. Dabei werden deine Gesundheitsdaten anonymisiert bei verschiedenen Versicherern eingereicht, um vorab zu prüfen, welche Konditionen möglich sind.
Vorteile der Risikovoranfrage:
- Vermeidung von Ablehnungen: Eine Ablehnung bei einem Versicherer wird in der zentralen Branchendatenbank (HIS) gespeichert und kann künftige Anträge erschweren.
- Vergleich der Anbieter: Jeder Versicherer bewertet Gesundheitsrisiken anders. Mit einer Risikovoranfrage findest du heraus, welcher Anbieter dir die besten Konditionen bietet.
- Anonymität: Deine persönlichen Daten bleiben geschützt, bis ein passendes Angebot gefunden ist.
💡 Fazit: Eine Risikovoranfrage schützt dich vor unnötigen Risiken und hilft dir, die beste Absicherung zu finden.
6. Häufige Irrtümer über die Berufsunfähigkeitsversicherung
"Ich bin jung und brauche keine BU."
Gerade in jungen Jahren ist der Abschluss einer BU sinnvoll, da du gesünder bist und die Beiträge günstiger sind. Je länger du wartest, desto höher ist das Risiko von Vorerkrankungen, die die Konditionen verschlechtern können.
"Ich arbeite im Büro, mir passiert nichts."
Die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen – und diese können jeden treffen, unabhängig vom Beruf.
"Eine BU ist zu teuer."
Die Beiträge für eine BU hängen von deinem Alter, Beruf und Gesundheitszustand ab. Doch die Kosten sind oft niedriger, als viele denken – und die finanzielle Sicherheit im Ernstfall ist unbezahlbar. Stell dir vor, dein Einkommen fällt plötzlich weg – ohne eine BU stehst du schnell vor finanziellen Herausforderungen, die weit schwerwiegender sind als die monatlichen Kosten für diese Absicherung.
"Die staatliche Absicherung reicht aus."
Wie bereits erläutert, ist die staatliche Erwerbsminderungsrente in den meisten Fällen unzureichend. Sie bietet lediglich eine Grundsicherung und schützt dich nicht in deinem erlernten Beruf.
7. Worauf solltest du bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?
Es gibt viele Anbieter und Tarife für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Um den besten Vertrag für dich zu finden, solltest du auf folgende Punkte achten:
Vergleich der Anbieter
Nicht jeder Versicherer bietet die gleichen Leistungen. Manche Versicherer sind flexibler bei der Gesundheitsprüfung, andere punkten mit umfangreichen Vertragsklauseln. Ein unabhängiger Vergleich ist unerlässlich, um den passenden Tarif zu finden.
Höhe der BU-Rente
Die Berufsunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass sie deinen Lebensstandard deckt. In der Regel sollte man sie so hoch wie es die Anbieter zulassen ansetzen, da im Leistungsfall mit Abzügen zu rechnen ist.
Individuelle Anpassung des Vertrags
Jeder Vertrag sollte an deine persönlichen Lebensumstände angepasst werden. Wenn du z. B. eine Familie gründest oder dein Einkommen steigt, sollte die Möglichkeit bestehen, den Vertrag anzupassen (Nachversicherungsgarantie).
Unabhängige Beratung
Da die BU eine komplexe Versicherung ist, solltest du dir Unterstützung von einem unabhängigen Makler holen. Er kennt die Unterschiede zwischen den Anbietern, berät dich objektiv und hilft dir, die besten Konditionen zu finden.
8. BU-Beratung vor Ort in Kassel oder deutschlandweit online
Als unabhängiger Versicherungsmakler biete ich dir die Möglichkeit, dich flexibel und individuell beraten zu lassen:
- Persönlich in Kassel und Umgebung: Wenn du aus Kassel, Baunatal, Vellmar, Hofgeismar oder der Umgebung kommst, kannst du dich vor Ort beraten lassen. Wir besprechen deine Wünsche und finden gemeinsam den passenden Tarif.
- Onlineberatung deutschlandweit: Egal, ob du in Berlin, München, Hamburg oder einer kleinen Stadt lebst – ich biete dir eine flexible und unkomplizierte Beratung per Videocall an.
💡 Tipp: In Kassel hast du den Vorteil einer direkten, persönlichen Beratung. Aber auch deutschlandweit stehe ich dir jederzeit zur Verfügung, um dich umfassend zu unterstützen.
9. Jetzt den ersten Schritt machen!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen, die du für dein Leben treffen kannst. Je früher du handelst, desto besser sind die Konditionen – und desto sicherer kannst du in die Zukunft blicken.
Fazit: Die BU als unverzichtbarer Schutz
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Option, sondern ein Muss für alle, die von ihrem Einkommen abhängig sind. Ob Berufseinsteiger, Selbstständiger oder Beamter – die BU schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Mit einer kompetenten Beratung und einem maßgeschneiderten Vertrag kannst du sicherstellen, dass du bestens abgesichert bist – egal, was die Zukunft bringt. Ich unterstütze dich dabei, den passenden Schutz zu finden – online deutschlandweit oder persönlich vor Ort in Kassel.
Warte nicht, bis es zu spät ist. Vereinbare jetzt dein unverbindliches Erstgespräch und sichere deine Arbeitskraft! 😊
Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel
Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.
