Das Leben ist unvorhersehbar, und obwohl wir alle hoffen, ein langes und gesundes Leben zu führen, kann niemand garantieren, dass immer alles nach Plan läuft. Besonders für junge Familien, Hauptverdiener oder Menschen mit finanziellen Verpflichtungen ist es wichtig, sich Gedanken über den Schutz der Angehörigen im Ernstfall zu machen. Eine Risikolebensversicherung bietet hier die ideale Lösung, um die finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen zu gewährleisten. In diesem Artikel erklären wir dir ausführlich, wie die Risikolebensversicherung funktioniert, für wen sie besonders sinnvoll ist und auf welche Aspekte du bei der Wahl einer Versicherung achten solltest.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine Versicherungsform, die im Todesfall des Versicherten eine vorher festgelegte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen auszahlt. Im Gegensatz zur kapitalbildenden Lebensversicherung gibt es bei der Risikolebensversicherung keine Auszahlung, wenn der Versicherte den Vertrag überlebt. Sie dient rein der Absicherung für den Fall des Todes und bietet damit einen kostengünstigen und effektiven Weg, um Angehörige im Ernstfall finanziell abzusichern.
Der Vorteil der Risikolebensversicherung liegt vor allem in den niedrigen Beiträgen. Da die Versicherung nur für den Todesfall und nicht für eine Altersvorsorge oder einen Kapitalaufbau gedacht ist, sind die monatlichen Prämien deutlich günstiger als bei anderen Lebensversicherungen.
Warum ist eine Risikolebensversicherung wichtig?
Die Risikolebensversicherung ist besonders wichtig für Menschen, die finanziell für andere sorgen – also für diejenigen, deren Tod für die Hinterbliebenen einen erheblichen finanziellen Verlust bedeuten würde. Dazu zählen:
- Familien mit einem Hauptverdiener: Wenn du der oder die Hauptverdiener:in in deiner Familie bist, könnte dein plötzlicher Tod eine existenzielle Bedrohung für die finanzielle Lage deiner Familie darstellen. Hypotheken, Kredite, Alltagsausgaben und die Ausbildung der Kinder könnten ohne deine Einkünfte schwer zu bewältigen sein.
- Eltern von kleinen Kindern: Wenn du kleine Kinder hast, möchtest du sicherstellen, dass sie auch nach deinem Tod finanziell abgesichert sind und weiterhin die Möglichkeit haben, eine gute Ausbildung zu erhalten und in einem stabilen Umfeld aufzuwachsen.
- Paare mit einem gemeinsamen Kredit oder einer Immobilienfinanzierung: Wenn du zusammen mit deinem Partner oder deiner Partnerin einen Kredit aufgenommen hast, zum Beispiel für ein Haus, kann die Rückzahlung des Kredits für den oder die Überlebende eine riesige Belastung darstellen. Eine Risikolebensversicherung kann diese finanzielle Lücke schließen.
- Unternehmer und Selbstständige: Selbstständige und Unternehmer haben oft keine finanzielle Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängen bei ihnen oft Arbeitsplätze und Familienangehörige finanziell von der Firma ab. Eine Risikolebensversicherung kann hier die Fortführung des Unternehmens ermöglichen oder zumindest für einen geregelten Übergang sorgen.
Die finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen sollte nie dem Zufall überlassen werden. Eine Risikolebensversicherung stellt sicher, dass im Falle deines Todes die finanzielle Situation deiner Familie nicht zusätzlich zu ihrer emotionalen Belastung zu einer Krise führt.
Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?
Das Prinzip der Risikolebensversicherung ist einfach: Du schließt eine Versicherung über einen bestimmten Zeitraum ab (z. B. 20 oder 30 Jahre) und wählst eine Versicherungssumme, die im Todesfall an die begünstigte Person oder die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Die Höhe der Beiträge, die du monatlich oder jährlich zahlst, hängt von mehreren Faktoren ab:
- Höhe der Versicherungssumme: Je höher die Versicherungssumme, desto höher die Prämien. Überlege dir also genau, welchen Betrag deine Familie im Todesfall benötigen würde, um z. B. Schulden abzuzahlen oder für den Lebensunterhalt aufzukommen.
- Laufzeit des Vertrags: Die Laufzeit der Risikolebensversicherung kann von dir flexibel gewählt werden. Üblich sind Zeiträume zwischen 10 und 30 Jahren. Besonders sinnvoll ist es, die Laufzeit so zu wählen, dass sie bis zum Ende der finanziellen Verpflichtungen reicht – also z. B. bis zur vollständigen Rückzahlung des Hauskredits oder bis die Kinder erwachsen sind.
- Alter und Gesundheitszustand: Je jünger und gesünder du beim Abschluss der Versicherung bist, desto niedriger sind in der Regel die Beiträge. Bestehende Vorerkrankungen oder Risikofaktoren wie Rauchen können die Prämien jedoch erhöhen.
Beispiel: Wenn du 35 Jahre alt bist, ein Haus gekauft hast und zwei kleine Kinder hast, wäre eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 bis 25 Jahren sinnvoll. Die Versicherungssumme könnte so hoch angesetzt werden, dass sie ausreicht, um die restliche Hypothek abzubezahlen, sowie deine Kinder finanziell bis zum Abschluss ihrer Ausbildung zu unterstützen.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung besonders sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist besonders für Menschen geeignet, die andere finanziell absichern müssen. Zu den typischen Zielgruppen zählen:
1. Eltern
Für Eltern ist die Risikolebensversicherung ein unverzichtbares Mittel, um ihre Kinder abzusichern. Besonders wenn nur ein Elternteil der Hauptverdiener ist, sollte dieser unbedingt über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Im Todesfall könnte die Versicherungssumme dafür sorgen, dass die Kinder weiterhin ohne finanzielle Sorgen aufwachsen können und auch größere Ausgaben wie das Studium gedeckt sind.
2. Paare mit Hypothek oder Kredit
Viele Paare nehmen gemeinsam einen Kredit für den Hauskauf oder andere größere Anschaffungen auf. Stirbt einer der beiden, muss der überlebende Partner den Kredit allein zurückzahlen. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du sicherstellen, dass im Todesfall die Kreditraten bezahlt werden können und der oder die Hinterbliebene das Haus behalten kann.
3. Alleinerziehende
Alleinerziehende haben oft ohnehin eine höhere finanzielle Belastung. Eine Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass ihre Kinder im Todesfall nicht nur emotional, sondern auch finanziell gut versorgt sind.
4. Selbstständige und Unternehmer
Selbstständige und Unternehmer haben häufig keine betriebliche Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängt von ihnen oft das Einkommen der Familie oder das Überleben des Unternehmens ab. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du dafür sorgen, dass deine Firma im Todesfall geordnet übergeben werden kann und deine Familie finanziell abgesichert ist.
Wichtige Punkte bei der Wahl einer Risikolebensversicherung
1. Höhe der Versicherungssumme
Selbstständige und Unternehmer haben häufig keine betriebliche Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängt von ihnen oft das Einkommen der Familie oder das Überleben des Unternehmens ab. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du dafür sorgen, dass deine Firma im Todesfall geordnet übergeben werden kann und deine Familie finanziell abgesichert ist.
2. Laufzeit
Selbstständige und Unternehmer haben häufig keine betriebliche Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängt von ihnen oft das Einkommen der Familie oder das Überleben des Unternehmens ab. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du dafür sorgen, dass deine Firma im Todesfall geordnet übergeben werden kann und deine Familie finanziell abgesichert ist.
3. Gesundheitsprüfung
Selbstständige und Unternehmer haben häufig keine betriebliche Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängt von ihnen oft das Einkommen der Familie oder das Überleben des Unternehmens ab. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du dafür sorgen, dass deine Firma im Todesfall geordnet übergeben werden kann und deine Familie finanziell abgesichert ist.
4. Dynamische Anpassung der Versicherungssumme
Selbstständige und Unternehmer haben häufig keine betriebliche Absicherung durch den Arbeitgeber. Zudem hängt von ihnen oft das Einkommen der Familie oder das Überleben des Unternehmens ab. Mit einer Risikolebensversicherung kannst du dafür sorgen, dass deine Firma im Todesfall geordnet übergeben werden kann und deine Familie finanziell abgesichert ist.
Fazit: Risikolebensversicherung – Ein Muss für Familien und Hauptverdiener
Eine Risikolebensversicherung ist eine einfache, aber enorm wichtige Absicherung für den Ernstfall. Besonders für Familien, Paare mit Kredit oder Selbstständige kann sie eine finanzielle Katastrophe verhindern. Die niedrigen Beiträge und die flexible Gestaltung der Versicherungssummen und Laufzeiten machen die Risikolebensversicherung zu einem idealen Schutzinstrument. Wenn du sicherstellen möchtest, dass deine Familie im Falle deines Todes finanziell abgesichert ist, solltest du unbedingt eine Risikolebensversicherung in Betracht ziehen.
Als erfahrener Versicherungsmakler stehe ich dir deutschlandweit für eine Online-Beratung zur Verfügung, um die für dich passende Risikolebensversicherung zu finden. In Kassel und Umgebung berate ich dich auch gerne persönlich vor Ort. Lass uns gemeinsam dafür sorgen, dass deine Liebsten im Ernstfall geschützt sind!
