Als Versicherungsmakler erlebe ich in der Beratung immer wieder dieselbe Frage:
„Bis zu welchem Alter soll ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) laufen lassen?“
Gerade für Berufseinsteiger, junge Familien, Selbstständige und Beamte ist das eine entscheidende Frage. Denn die Laufzeit einer BU kann darüber entscheiden, ob du im Ernstfall abgesichert bist – oder ob mitten im Berufsleben plötzlich die finanzielle Sicherheit wegbricht.
Ich biete dir als Versicherungsmakler Kassel nicht nur persönliche Beratung vor Ort, sondern deutschlandweit auch Onlinegespräche an. In diesem Artikel erkläre ich dir, wie du die richtige Laufzeit findest, welche Fehler du vermeiden solltest und wann es Sinn machen kann, das Endalter doch etwas niedriger zu setzen.
Warum die Laufzeit so entscheidend ist
Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn du krank oder verletzt bist und deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt dir dann eine monatliche Rente, solange die Berufsunfähigkeit besteht – aber nur innerhalb der vereinbarten Laufzeit.
Beispiel aus der Praxis:
Stell dir vor, du hast deine BU bis 60 abgeschlossen. Mit 58 wirst du berufsunfähig – und bekommst zwei Jahre lang deine vereinbarte Rente. Mit dem 60. Geburtstag endet die Zahlung.
Danach? Keine BU-Rente mehr, kein Gehalt mehr – und bis zur gesetzlichen Rente mit 67 hast du eine Versorgungslücke von 7 Jahren.
Die goldene Regel: Absicherung bis 67
In den meisten Fällen ist es sinnvoll, die BU bis zum gesetzlichen Rentenalter laufen zu lassen – derzeit also bis 67 Jahre.
Warum?
- Maximale Sicherheit: Falls du auch mit 62, 64 oder 66 berufsunfähig wirst, bist du trotzdem abgesichert.
- Keine gefährlichen Lücken: Du musst nicht auf Erspartes oder andere Versicherungen ausweichen, wenn die BU endet.
Ich erlebe oft, dass viele das Risiko unterschätzen, spät berufsunfähig zu werden.
Krankheiten wie Krebs, Herz-Kreislauf-Probleme oder Verschleißerscheinungen treten häufig erst in den späteren Berufsjahren auf – genau dann, wenn die Versicherung bei falscher Laufzeit nicht mehr greift.
Aber: Hohe Beiträge können ein Hindernis sein
Natürlich hat die Absicherung bis 67 auch einen Nachteil: Je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag.
Das kann gerade für Berufseinsteiger oder junge Selbstständige ein Problem sein, die noch viele andere Ausgaben haben.
Hier kommt der Punkt, an dem wir gemeinsam als Makler-Kunde-Team überlegen müssen:
- Was ist finanziell realistisch?
- Welche Prioritäten setzen wir?
- Welche Alternativen gibt es?
Sinnvolle Kompromisse: Laufzeit herabsetzen
Manchmal ist es besser, überhaupt eine BU abzuschließen – auch wenn die Laufzeit zunächst nur bis 60 oder 62 geht – als gar keine zu haben.
Das ist vor allem dann der Fall, wenn:
- Der Beitrag für „BU bis 67“ aktuell nicht tragbar ist
- Du planst, in ein paar Jahren nachzuversichern oder die Laufzeit zu verlängern
- Du andere Einkommensquellen im Alter hast (z. B. Beamtenpension, private Rente)
Beispiel:
Lisa, 28, verdient als Berufseinsteigerin 2.400 € netto.
BU bis 67: 65 € monatlich
BU bis 62: 48 € monatlich
Sie entscheidet sich für die kürzere Laufzeit, um den Vertrag jetzt schon abschließen zu können. Später, wenn ihr Einkommen steigt, passt sie den Vertrag an.
Das gefährliche „Ich warte noch ein paar Jahre“
Ein häufiger Fehler ist es, die BU ganz aufzuschieben, um später gleich die perfekte Laufzeit zu wählen.
Das Problem:
- Dein Gesundheitszustand kann sich verschlechtern – und dann wird es schwieriger oder teurer, eine BU zu bekommen
- Die Beiträge steigen mit zunehmendem Alter
- Zwischenzeitlich bist du gar nicht abgesichert
Deshalb ist oft besser: Jetzt starten – auch mit kürzerer Laufzeit – und später optimieren.
Checkliste: So findest du die passende Laufzeit
- Ziel-Rentenalter prüfen
- Willst du wirklich mit 67 in Rente oder früher aufhören?
- Finanzielle Tragbarkeit
- Passt der Beitrag dauerhaft in dein Budget?
- Gesundheitszustand
- Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger und einfacher ist der Abschluss.
- Optionen im Vertrag
- Gibt es Nachversicherungsgarantien, um Laufzeit später zu verlängern?
- Absicherung anderer Risiken
- Hast du bereits andere Einkommensquellen für die Zeit zwischen BU-Ende und Rentenbeginn?
Mein Fazit als Versicherungsmakler
Die optimale Laufzeit für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in den meisten Fällen bis zum 67. Lebensjahr. Das schützt dich auch dann, wenn kurz vor der Rente noch etwas passiert.
Wenn der Beitrag dadurch aber so hoch ist, dass du den Vertrag gar nicht abschließt, ist eine kürzere Laufzeit besser als gar keine Absicherung – solange du einen Plan hast, später nachzubessern.
Als Versicherungsmakler Kassel biete ich dir gerne eine persönliche Beratung vor Ort an. Und falls du nicht aus der Region bist: Kein Problem – wir besprechen alles deutschlandweit bequem online. So finden wir gemeinsam eine BU-Lösung, die jetzt zu deinem Leben passt – und dir langfristig Sicherheit gibt.
