Als Selbstständiger in Kassel genießt du viele Freiheiten – aber auch viel Verantwortung. Deine finanzielle Sicherheit hängt direkt von deiner Arbeitskraft ab. Doch was passiert, wenn du durch Krankheit oder einen Unfall berufsunfähig wirst? Ohne regelmäßiges Einkommen können Fixkosten wie Miete, Versicherungen und Lebenshaltungskosten schnell zur finanziellen Belastung werden.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für Selbstständige. Sie sorgt dafür, dass du eine monatliche Rente erhältst, falls du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Doch nicht jede BU ist gleich – es gibt erhebliche Unterschiede in den Tarifen, die du kennen solltest. In diesem Artikel erfährst du, worauf du als Selbstständiger in Kassel bei der BU achten solltest und welche Alternativen es gibt, falls eine BU für dich nicht infrage kommt.
Warum ist eine BU für Selbstständige in Kassel unverzichtbar?
Angestellte erhalten bei längerer Krankheit zunächst eine Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber und anschließend Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse. Als Selbstständiger hast du diesen Schutz in der Regel nicht.
Fällt dein Einkommen plötzlich weg, können finanzielle Engpässe schnell existenzbedrohend werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sorgt dafür, dass du auch dann ein geregeltes Einkommen hast, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Versicherung zahlt eine monatliche BU-Rente, wenn du mindestens für 6 Monate zu 50 % berufsunfähig bist – unabhängig davon, ob du theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könntest (sofern der Tarif auf die abstrakte Verweisung verzichtet).
Um eine wirklich gute Absicherung zu erhalten, solltest du beim Abschluss der BU auf einige wichtige Punkte achten.
Worauf solltest du bei einer BU für Selbstständige achten?
Die Wichtigkeit einer sauberen Risikovoranfrage
Der Gesundheitszustand spielt eine entscheidende Rolle bei der BU. Viele Anträge werden abgelehnt oder nur mit Risikozuschlägen oder Ausschlüssen angenommen. Daher solltest du nicht direkt einen Antrag stellen, sondern vorher eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.
Dabei werden deine Gesundheitsdaten bei verschiedenen Versicherern geprüft, ohne dass dies in einer zentralen Datenbank (wie der HIS-Datei) vermerkt wird. So kannst du herausfinden, zu welchen Bedingungen du versicherbar bist, ohne das Risiko einer Ablehnung einzugehen.
Ich unterstütze dich bei der professionellen Risikovoranfrage, um die beste Versicherung für deine individuelle Situation zu finden.
Die richtige Rentenhöhe wählen
Die Höhe deiner BU-Rente sollte so gewählt werden, dass sie deine laufenden Kosten deckt und dir ein finanziell sorgenfreies Leben ermöglicht. Diese sollte am besten deinem aktuellen Einkommen entsprechen.
Doch Vorsicht: Die Versicherer setzen Grenzen, wie hoch die Rente maximal sein darf. Diese liegt meist zwischen 60–65 % deines letzten Bruttoeinkommens. Ich helfe dir, die optimale Rentenhöhe zu bestimmen, damit du im Ernstfall ausreichend abgesichert bist.
Warum eine saubere Nachversicherung so wichtig ist
Gerade als Selbstständiger kann sich dein Einkommen im Laufe der Jahre verändern. Damit deine BU-Rente auch in Zukunft ausreicht, ist eine Nachversicherungsgarantie unverzichtbar.
Diese ermöglicht es dir, deine BU-Rente später zu erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Das ist besonders wichtig, wenn du mehr verdienst, eine Familie gründest oder dein Lebensstandard steigt.
Wähle eine Versicherung, die flexible Nachversicherungsmöglichkeiten ohne strenge Bedingungen bietet.
Beitragsdynamik – Schutz vor Inflation
Die Inflation sorgt dafür, dass Geld mit der Zeit an Wert verliert. Eine BU-Rente, die heute ausreichend erscheint, könnte in 20 Jahren nicht mehr reichen.
Mit einer Beitragsdynamik steigt dein Versicherungsbeitrag (und damit auch die versicherte BU-Rente) regelmäßig um einen festen Prozentsatz – ohne erneute Gesundheitsprüfung. So passt sich deine Absicherung automatisch an steigende Lebenshaltungskosten an.
Leistungsdynamik – Deine Rente wächst auch im Leistungsfall
Neben der Beitragsdynamik ist auch die Leistungsdynamik wichtig. Diese sorgt dafür, dass deine BU-Rente auch nach Eintritt der Berufsunfähigkeit regelmäßig steigt – meist um 1–3 % pro Jahr.
Warum ist das wichtig?
Wenn du mit 35 berufsunfähig wirst und bis zum Renteneintritt mit einer festen BU-Rente auskommen musst, verliert diese durch die Inflation erheblich an Wert. Die Leistungsdynamik stellt sicher, dass deine Kaufkraft erhalten bleibt.
Umorganisationsklausel – Besonders wichtig für Selbstständige
Viele BU-Versicherer haben eine Umorganisationsklausel für Selbstständige. Das bedeutet: Bevor die Versicherung zahlt, prüft sie, ob du dein Unternehmen so umorganisieren kannst, dass du weiterhin arbeiten kannst – z. B. indem du Aufgaben an Mitarbeiter abgibst.
Eine zu strenge Umorganisationsklausel kann dazu führen, dass du erst dann eine BU-Rente bekommst, wenn eine Umorganisation nachweislich nicht möglich ist. Daher ist es wichtig, eine Klausel zu wählen, die keine unrealistischen Anforderungen an dich stellt. Ich helfe dir dabei, einen Tarif mit einer kundenfreundlichen Umorganisationsregelung zu finden.
Rentenversicherung mit Beitragsfreistellung bei BU
Falls du berufsunfähig wirst, fällt nicht nur dein Einkommen weg – oft kannst du auch keine Beiträge mehr für deine Altersvorsorge zahlen. Das kann dazu führen, dass du später im Alter finanzielle Probleme bekommst.
Einige Versicherer bieten eine Rentenversicherung mit Beitragsfreistellung bei BU an. Das bedeutet: Falls du berufsunfähig wirst, übernimmt der Versicherer deine Beiträge für die Rentenversicherung. So bleibt deine Altersvorsorge gesichert, auch wenn du selbst nicht mehr einzahlen kannst.
Gerade für Selbstständige ist dies eine sinnvolle Kombination, um für beide Risiken – Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge – optimal abgesichert zu sein.
Alternativen zur BU, wenn eine Absicherung nicht möglich ist
Nicht jeder kann eine BU-Versicherung abschließen – sei es aufgrund von Vorerkrankungen oder finanziellen Gründen. Falls eine BU für dich nicht infrage kommt, gibt es Alternativen:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Günstiger als die BU, zahlt aber erst, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst.
- Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt.
- Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt eine Rente, wenn bestimmte Fähigkeiten (z. B. Sehen, Gehen, Sprechen) verloren gehen.
Welche Alternative für dich sinnvoll ist, hängt von deiner individuellen Situation ab. Ich helfe dir, die beste Lösung zu finden.
Fazit: Sichere deine Arbeitskraft als Selbstständiger in Kassel richtig ab!
Eine BU ist für Selbstständige unverzichtbar – doch es kommt auf die Details an. Ich unterstütze dich als unabhängiger Versicherungsmakler dabei, die beste BU für Selbstständige in Kassel zu finden.