Private Krankenversicherung (PKV) für Gutverdiener und Selbstständige
Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist für viele eine der wichtigsten finanziellen und gesundheitlichen Entscheidungen. Besonders für Gutverdiener, die mit ihrem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegen, sowie für Selbstständige und Freiberufler stellt sich die Frage, ob die private Krankenversicherung (PKV) eine sinnvolle Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist.
Die private Krankenversicherung bietet zahlreiche Vorteile, aber auch einige Herausforderungen. In diesem Beitrag erfährst du, für wen sich die PKV lohnt, welche Vorteile und Nachteile sie mit sich bringt und worauf du achten solltest, bevor du eine Entscheidung triffst.
Inhaltsverzeichnis: PKV für Angestellte und Selbstständige
1. Wer kann sich privat versichern?
Nicht jeder hat die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Der Wechsel in die PKV ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft:
1.1. Angestellte mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)
1.2. Selbstständige und Freiberufler
Wenn du selbstständig oder freiberuflich tätig bist, hast du grundsätzlich die freie Wahl zwischen GKV und PKV – unabhängig von deinem Einkommen.
Ein Wechsel in die PKV kann sich für Selbstständige besonders lohnen, da sie in der GKV den vollen Beitrag zahlen müssen, während sie in der PKV Tarife wählen können, die besser zu ihrem Einkommen und ihrer Lebenssituation passen.
Als Angestellter kannst du nur dann in die PKV wechseln, wenn dein Bruttojahreseinkommen die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet. Diese liegt im Jahr 2024 bei 69.300 € brutto pro Jahr bzw. 5.775 € brutto pro Monat.
Verdienst du mehr als diese Grenze, bist du freiwillig gesetzlich versichert und kannst selbst entscheiden, ob du in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln möchtest.
1.3. Wer kann nicht in die PKV wechseln?
Nicht jeder kann sich privat versichern. Personen, die unter der Einkommensgrenze liegen oder als Arbeitnehmer pflichtversichert sind, müssen in der GKV bleiben. Ebenso ist ein Wechsel zurück in die GKV nach dem 55. Lebensjahr nur unter sehr eingeschränkten Bedingungen möglich.
2. Vorteile der privaten Krankenversicherung
Die private Krankenversicherung bietet eine Reihe von Vorteilen, die insbesondere für Gutverdiener und Selbstständige interessant sein können.
2.1. Erstklassige medizinische Versorgung
Die PKV ermöglicht in der Regel eine bessere medizinische Versorgung als die GKV. Zu den wichtigsten Vorteilen gehören:
- Freie Arztwahl, auch bei Spezialisten
- Bevorzugte Behandlung und kürzere Wartezeiten
- Zugang zu modernen und innovativen Behandlungsmethoden
- Bessere Versorgung im Krankenhaus, z. B. Einzel- oder Zweibettzimmer statt Mehrbettzimmer
- Individuelle Zusatzleistungen, z. B. Heilpraktiker-Behandlungen oder alternative Medizin
2.2. Individuelle Tarife statt Einheitsbeiträge
Während die gesetzliche Krankenversicherung nach einem Einheitsprinzip funktioniert, kannst du in der PKV deinen Tarif individuell an deine Bedürfnisse anpassen. So kannst du selbst entscheiden, welche Leistungen du benötigst und welche nicht.
2.3. Kostenersparnis für junge und gesunde Versicherte
In jungen Jahren sind die Beiträge in der PKV oft günstiger als in der GKV. Während sich die Beiträge in der GKV am Einkommen orientieren, hängen sie in der PKV von folgenden Faktoren ab:
- Eintrittsalter
- Gesundheitszustand
- Gewählte Tarifleistungen
Wer gesund ist und früh in die PKV einsteigt, kann von besonders günstigen Konditionen profitieren.
2.4. Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit
Einige PKV-Tarife bieten eine Beitragsrückerstattung, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen werden. Das kann eine attraktive Möglichkeit sein, die Kosten zu senken, insbesondere für Menschen, die selten zum Arzt gehen.
2.5. Vorteil für Selbstständige
Selbstständige müssen in der GKV den vollen Beitrag zahlen, da es keinen Arbeitgeberzuschuss gibt. In der PKV kann der Beitrag durch eine geschickte Tarifwahl individuell gestaltet werden, sodass die Absicherung optimal auf die eigene finanzielle Situation zugeschnitten ist.
3. Herausforderungen der privaten Krankenversicherung
Neben den vielen Vorteilen gibt es auch einige Herausforderungen, die du vor einem Wechsel in die PKV bedenken solltest.
3.1. Beiträge im Alter
Während sich die Beiträge in der GKV am Einkommen orientieren, könne Beiträge der PKV einkommensunabhängig angepasst werden. Um diesem Effekt entgegenzuwirken, bildet die PKV Altersrückstellungen, die dazu dienen, die Beiträge im Alter stabil zu halten.
Dennoch kann es sinnvoll sein, zusätzlich privat vorzusorgen, um eventuelle Beitragserhöhungen auszugleichen. Es ist einfach wichtig, bereits bei Abschluss einen klaren Plan für die Beiträge im Alter zu erstellen.
3.2. Gesundheitsprüfung vor dem Wechsel
Wer in die PKV wechseln möchte, muss eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dabei werden bestehende Vorerkrankungen erfasst und können zu Risikozuschlägen oder sogar zur Ablehnung führen.
Daher ist es ratsam, sich frühzeitig mit dem Wechsel zu beschäftigen, bevor gesundheitliche Probleme auftreten.
3.3. Keine kostenlose Familienversicherung
In der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder und nicht berufstätige Ehepartner beitragsfrei mitversichert werden. In der PKV benötigt jedes Familienmitglied eine eigene Versicherung, was die Kosten für Familien erhöhen kann.
Daher sollte bei Familiengründung genau geprüft werden, ob die PKV weiterhin die beste Wahl ist.
3.4. Absicherung des Verdienstausfalls für Selbstständige
In der GKV erhalten Arbeitnehmer eine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Selbstständige und Freiberufler sind darauf angewiesen, sich selbst abzusichern – zum Beispiel durch eine Krankentagegeldversicherung. Diese sollte frühzeitig in die Planung einbezogen werden.
4. Ist ein Wechsel in die PKV sinnvoll?
Ob die private Krankenversicherung für dich die beste Wahl ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab.
Ein Wechsel in die PKV ist sinnvoll, wenn:
- Du jung und gesund bist
- Du gut verdienst und in der GKV hohe Beiträge zahlen würdest
- Du großen Wert auf eine hochwertige medizinische Versorgung legst
- Du als Selbstständiger oder Freiberufler flexibel bleiben möchtest
- Du keine oder nur wenige Angehörige hast, die mitversichert werden müssen
Falls du bereits Vorerkrankungen hast oder planst, eine Familie zu gründen, solltest du genau abwägen, ob die PKV langfristig für dich geeignet ist.
5. Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung – Ist das möglich?
Ein Wechsel zurück in die GKV ist nicht immer einfach:
- Angestellte können zurückkehren, wenn ihr Einkommen wieder unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze sinkt.
- Selbstständige müssen eine sozialversicherungspflichtige Anstellung aufnehmen, um in die GKV zurückzukehren.
- Ab 55 Jahren ist ein Wechsel in die GKV in der Regel nicht mehr möglich.
Deshalb solltest du eine Entscheidung für die PKV langfristig durchdenken.
6. Individuelle Beratung zur privaten Krankenversicherung
Die Wahl zwischen GKV und PKV ist eine komplexe Entscheidung, die gut überlegt sein sollte. Ich biete dir eine unverbindliche Beratung an, um gemeinsam die beste Lösung für deine Situation zu finden.
- Deutschlandweit per Onlineberatung
- Persönlich vor Ort in Kassel und Umgebung
Vereinbare jetzt einen Termin für ein individuelles Beratungsgespräch. Ich freue mich darauf, dich zu unterstützen!
Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel
Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.
