Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die bekannteste und beliebteste Absicherungsmöglichkeit, wenn es um den Einkommensschutz geht. Das hat durchaus gute Gründe. Da das wertvollste Kapital des Menschen in der Regel die eigene Arbeitskraft ist, sollte diese auch zwingend bedarfsgerecht abgesichert. Keine andere Absicherung ist so existenziell, wie die der eigenen Arbeitskraft.

Wann leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU-Versicherung leistet, wenn ich aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage bin, meinen zuletzt ausgeführten Beruf auszuüben. Wenn meine Lebensstellung also durch eine Krankheit oder einen Unfall so gefährdet wird, dass ich oder meine Lebensstellung verliere, dann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Das heißt konkret: Ich kann mittels einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowohl mein Einkommen als auch meine Lebensstellung absichern.

Die Rentenleistung aus der Berufsunfähigkeitsversicherung wird fällig, wenn ich meinen zuletzt ausgeführte Beruf nur noch zu weniger als 50% ausführen kann. Es wird im Leistungsfall genau geprüft, welche Tätigkeiten im Einzelnen ich zuletzt ausgeführt habe und in wie fern ich noch in der Lage bin, diese auszuführen.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Absicherung (neben der Haftpflichtversicherung), die es gibt. Punkt. Klar, man könnte noch die Krankenversicherung nennen, aber die ist sowieso Pflicht.

Statistisch gesehen wird jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens irgendwann mal berufsunfähig. Sollte das bei dir irgendwann mal der Fall, ist mit erheblichen finanziellen Einbußen zu rechnen. Unklar ist, ob du in dieser Phase überhaupt eine staatliche Leistung erhältst, da die Voraussetzungen für eine Leistung aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente deutlich strenger sind als die einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Es kann also sein, dass du trotz einer vorliegenden Berufsunfähigkeit keinerlei Leistungen vom Staat erhältst. Du stehst also komplett ohne Einnahme da. Du verlierst somit deine komplette Lebensstellung und musst im Zweifel staatliche Transferleistungen beantragen. Was das für deinen aktuellen Lebensstil, die Versorgung deiner Kinder oder die Tilgung deiner Hypothek bedeutet, ist denke ich mal schnell klar.

Worauf sollte ich beim Abschluss achten?

Beim Abschluss gibt es eine ganze Reihe von Dingen zu berücksichtigen. Eine individuelle Beratung ist komplex und nimmt einige Zeit in Anspruch, die Anforderungen einer bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden sich von Person zu Person teilweise erheblich. Welche Auswahlkriterien für deinen Vertrag wichtig sind, werde ich in einem separaten Artikel durchleuchten. Ganz grundlegend kann man sagen, dass es wichtig ist, die passende Höhe der Rente sauber zu ermitteln und nach Möglichkeit das Endalter der Versicherung an das Renteneintrittsalter zu koppeln. Außerdem ist es extrem wichtig, die Gesundheitsfragen sauber und gewissenhaft zu beantworten, da hier eine der größten Stolperfallen für eine zukünftige Leistungsprüfung wartet.

Wie hoch sollte eine BU-Rente sein?

Es gibt verschiedene Ansätze, wie man die passende Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung ermittelt. Grundlegend gibt es meiner Sicht zwei richtige und unterschiedliche Ansätze. Zum einen die Absicherung deiner Ausgaben und zum anderen die Absicherung deiner Einnahmen. Für die Absicherung deiner Ausgaben spricht, dass du nicht mehr Beitrag für deine BU bezahlst als du auch tatsächlich benötigst. Hast du beispielsweise eine hohe Sparquote und möchtest diesen Beitrag nicht mitversichern, reicht es, lediglich deine Ausgaben zu versichern. Trotzdem solltest du dir auch in diesem Szenario Gedanken machen, wie du im Falle einer Berufsunfähigkeit für die Rente vorsorgst.

Der andere Ansatz ist recht simpel. Entscheidest du dich dafür deine Einnahmen abzusichern, versuchen wir unter Berücksichtigung der finanziellen Angemessenheit der Versicherungsgesellschaften die maximale Höhe abzusichern.

In der Praxis unterscheiden sich die Ansätze bei Nettoverdiensten unter 2.500€ nur unwesentlich. Je höher dein Gehalt ist, desto eher kann man im Falle einer Berufsunfähigkeit Abstriche machen.

Die Risikoprüfung

Bevor du dich entschließt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, müssen wir klären, ob bzw. welcher Vertrag für dich überhaupt in Frage kommt. Dazu nehmen wir vorab eine anonyme Risikoprüfung vor und senden diese dann an die Versicherungsgesellschaften unserer Wahl. So bekommen wir eine Einschätzung, ob ein Versicherungsschutz überhaupt zu den von uns gewünschten Bedingungen zustande kommen kann. Dies hat im Vergleich zu einem direkt gestellten Antrag den Vorteil, dass du in den Meldesystemen der Versicherungsgesellschaften nicht mit einem abgelehnten BU-Antrag geführt wirst. Das wäre nämlich bei jedem weiteren Antrag ein großes Hindernis, da Gesellschaften in ihren Unterlagen nach bereits abgelehnten Anträgen fragen. Das ganze funktioniert ein wenig wie eine Schufa-Auskunft.

Die Versicherbarkeit herauszufinden, ist ein ganz wesentlicher Bestandteil der Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Erst wenn Klarheit herrscht, bei welcher Gesellschaft du zu welchen Konditionen versichert werden kannst, macht es Sinn über die Ausgestaltung der Berufsunfähigkeitsversicherung zu sprechen. Das wäre für beide Seiten schlichtweg Zeitverschwendung in niemandes Interesse.

Grob kann man sagen, dass bei den Gesundheitsfragen folgende Zeiträume abgefragt werden:

Stationäre Behandlungen/Op’s: 10 Jahre
Ambulante Behandlungen: 5 Jahre
Medikamente: 1-5 Jahre
Einnahme von Drogen/ Betäubungsmitteln: 5-10 Jahre
Suchterkrankungen: 5-10 Jahre
Psychotherapie: 5-10 Jahre

Einige Versicherer werfen immer mal wieder Sonderaktionen auf den Markt, in denen die Risikoprüfung vereinfacht wird. Wenn du Informationen zu aktuellen Sonderaktionen haben möchtest, dann melde dich gerne bei mir. Da die Sonderaktionen zeitlich begrenzt sind und immer wieder wechseln, werde ich diese hier nicht einzeln aufführen.

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Jein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist mit Abstand der leistungsstärkste Schutz wenn es um die Absicherung deines Einkommens geht. Allerdings hat die Berufsunfähigkeitsversicherung auch ein paar Nachteile. Die Risikoprüfung ist bei Vorerkrankungen recht streng. Außerdem gibt es mittlerweile Berufsgruppen (vor allem körperlich Tätige), die sich kaum noch einen bezahlbaren Versicherungsschutz leisten können. Generell ist der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichsweise hoch. Für alle diese Personen können Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine ernsthafte Option sein.

Deutschlandweit digital, persönlich in Kassel

Meine Beratung erfolgt in der Regel vollständig digital und papierlos. Das ermöglicht mir, meine Kunden deutschlandweit zu jeder Zeit zu betreuen. Eine persönliche Beratung biete ich in Kassel und Umgebung an. Wenn du gerne eine Beratung unter vier Augen haben möchtest, dann schreib’ mir einfach eine Nachricht. Ich werde dann prüfen, in wie fern eine Beratung vor Ort für mich möglich ist.