Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist eines der wichtigsten Themen, die jeder von uns angehen sollte – egal, ob Berufseinsteiger, Selbstständiger, Beamter oder erfahrene Berufstätiger. Deine Arbeitskraft ist der zentrale Faktor, der dir dein Einkommen sichert. Sie ermöglicht es dir, deinen Lebensstandard zu halten, deine Rechnungen zu bezahlen und langfristig finanzielle Ziele zu erreichen. Doch was passiert, wenn du aufgrund von Krankheit oder einem Unfall nicht mehr arbeiten kannst? Eine solide Absicherung der Arbeitskraft ist für jeden wichtig, der auf sein Einkommen angewiesen ist – und hier kommt der Versicherungsmakler ins Spiel.
Besonders in Lebensphasen, in denen du finanzielle Verpflichtungen hast – sei es durch Miete, einen Hauskredit oder die Versorgung deiner Familie – ist der Schutz deiner Arbeitskraft unverzichtbar. Doch auch wenn du Single bist oder kurz vor der Rente stehst, kannst du es dir nicht leisten, dieses Risiko zu ignorieren. Ein plötzlicher Verlust deiner Erwerbsfähigkeit kann drastische finanzielle Folgen haben. Daher ist eine frühzeitige, individuell angepasste Absicherung entscheidend.
Warum ist die Absicherung deiner Arbeitskraft so wichtig?
Viele Menschen unterschätzen das Risiko, berufsunfähig zu werden. Doch tatsächlich betrifft es etwa jeden vierten Berufstätigen im Laufe seines Arbeitslebens. Die häufigsten Ursachen sind nicht etwa Unfälle, sondern Krankheiten wie psychische Erkrankungen (z. B. Burnout oder Depressionen), Herz-Kreislauf-Probleme oder chronische Rückenschmerzen. Eine plötzliche Berufsunfähigkeit kann für dich und deine Familie massive finanzielle Folgen haben.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht aus, um deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Sie beträgt oft nur etwa ein Drittel deines letzten Einkommens. Deshalb ist eine private Absicherung, die den Großteil deiner Einkünfte ersetzt, unverzichtbar. Hier kommt der Versicherungsmakler ins Spiel: Er hilft dir, die besten Optionen für deine individuelle Absicherung zu finden und sicherzustellen, dass du im Ernstfall finanziell abgesichert bist.
Die beste Absicherung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist die umfassendste und zugleich beste Möglichkeit, um deine Arbeitskraft abzusichern. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob du in einer anderen Tätigkeit noch arbeiten könntest.
Warum ist die BU die beste Wahl?
- Berufsspezifische Absicherung: Die BU sichert deinen zuletzt ausgeübten Beruf ab. Das bedeutet, dass du bereits dann Leistungen erhältst, wenn du deinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben kannst, selbst wenn du theoretisch noch in einem anderen, weniger anstrengenden Job arbeiten könntest. Dieser berufsspezifische Schutz ist besonders wertvoll, da du nicht gezwungen wirst, eine alternative Arbeit anzunehmen.
- Individuelle Rentenhöhe: Du kannst die Höhe der monatlichen Rente, die du im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten würdest, individuell festlegen. Idealerweise deckt sie 60 bis 70 Prozent deines letzten Nettoeinkommens ab, damit du deine laufenden Kosten weiterhin decken und deinen Lebensstandard halten kannst.
- Umfassender Schutz: Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt eine Vielzahl von Ursachen ab, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können. Dazu gehören nicht nur Unfälle, sondern auch psychische Erkrankungen oder chronische körperliche Beschwerden, die in der heutigen Arbeitswelt immer häufiger vorkommen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für jeden, der von seinem Einkommen lebt, eine unverzichtbare Absicherung. Dein Versicherungsmakler hilft dir dabei, das passende Produkt für deine individuellen Bedürfnisse zu finden.
Wichtige Punkte bei der Wahl einer BU
Bei der Wahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es einige wesentliche Kriterien zu beachten. Dein Versicherungsmakler unterstützt dich dabei, den richtigen Tarif zu finden, der optimal zu dir passt. Folgende Punkte sind besonders wichtig:
- Definition der Berufsunfähigkeit: Achte darauf, dass der Versicherer eine kundenfreundliche Definition hat. Du solltest bereits dann Leistungen erhalten, wenn du deinen aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
- Nachversicherungsgarantie: Diese Option ermöglicht es dir, den Versicherungsschutz im Laufe deines Lebens ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen, zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung, Heirat oder Geburt eines Kindes.
- Anpassung der Versicherungsrente: Einige Tarife bieten eine dynamische Anpassung an, sodass sich die versicherte Rente automatisch mit der Inflation erhöht. Dies verhindert, dass deine Rente im Laufe der Jahre an Wert verliert.
Ein Versicherungsmakler hilft dir dabei, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, die nicht nur preislich, sondern auch in den Leistungen optimal zu deiner aktuellen und zukünftigen Lebenssituation passt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Eine abgespeckte Alternative
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet eine preiswertere, aber auch weniger umfassende Absicherung im Vergleich zur BU. Sie greift nur dann, wenn du gar keine Arbeit mehr ausüben kannst – nicht nur in deinem aktuellen Beruf, sondern in keinem Beruf. Diese Art der Versicherung ist weniger flexibel und bietet einen geringeren Schutzumfang, kann aber eine sinnvolle Alternative sein, wenn die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich zu hoch sind.
Unterschiede zur BU:
- Kein berufsspezifischer Schutz: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur dann, wenn du komplett erwerbsunfähig bist und keine andere Arbeit mehr ausüben kannst – unabhängig von deinem bisherigen Beruf.
- Geringerer Leistungsumfang: Da die Erwerbsunfähigkeitsversicherung nur in schwerwiegenden Fällen greift, ist der Schutzumfang deutlich geringer als bei der BU. Sie bietet aber eine Grundabsicherung, falls eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich nicht in Frage kommt.
Dein Versicherungsmakler kann dir helfen zu entscheiden, ob die Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich sinnvoll ist, und dich darüber beraten, welche Lösung am besten zu deinem Budget und deinen Absicherungsbedürfnissen passt.
Grundfähigkeitsversicherung: Kein direkter Bezug zur Arbeitskraft
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine weitere Absicherungsmöglichkeit, hat aber keinen direkten Bezug zur Absicherung deiner Arbeitskraft. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Gehen oder Greifen dauerhaft verlierst. Diese Versicherung ist also weniger auf deine Arbeitsfähigkeit fokussiert, sondern auf den Verlust von spezifischen körperlichen Fähigkeiten.
Wann macht eine Grundfähigkeitsversicherung Sinn?
Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine vollwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie deckt nur sehr spezifische Einschränkungen ab, die nicht zwangsläufig zur Berufsunfähigkeit führen. Du würdest beispielsweise keine Leistungen erhalten, wenn du aufgrund einer psychischen Erkrankung nicht mehr arbeiten kannst, aber alle deine „Grundfähigkeiten“ weiterhin vorhanden sind.
Eine Grundfähigkeitsversicherung kann als Ergänzung sinnvoll sein, wenn du dich gegen den Verlust bestimmter körperlicher Fähigkeiten absichern möchtest. Für die Absicherung deiner Arbeitskraft bietet sie jedoch keinen ausreichenden Schutz.
Warum ein Versicherungsmakler unverzichtbar ist
Die Wahl der richtigen Absicherung für deine Arbeitskraft kann komplex sein. Ein unabhängiger Versicherungsmakler steht dir zur Seite und hilft dir, die beste Lösung für deine Bedürfnisse zu finden. Anders als ein Versicherungsvertreter, der an eine bestimmte Gesellschaft gebunden ist, hat ein Makler Zugang zu einer Vielzahl von Anbietern und kann eine maßgeschneiderte Lösung für dich zusammenstellen.
So unterstützt dich ein Versicherungsmakler:
- Analyse deiner Situation: Dein Makler analysiert deine berufliche und private Situation und ermittelt, welche Art der Absicherung für dich sinnvoll ist.
- Unabhängige Produktauswahl: Da ein Versicherungsmakler unabhängig arbeitet, kann er aus einer breiten Palette von Versicherungsanbietern die besten Angebote für dich heraussuchen.
- Langfristige Betreuung: Deine Lebensumstände ändern sich – sei es durch Heirat, Kinder, Gehaltserhöhungen oder einen Berufswechsel. Ein Versicherungsmakler begleitet dich langfristig und passt deine Versicherungen bei Bedarf an.
Flexible Onlineberatung deutschlandweit
Egal, wo du dich in Deutschland befindest – du musst nicht zu einem Beratungstermin anreisen. Ich biete dir deutschlandweit Onlineberatungen an, bei denen wir uns bequem per Video-Call austauschen können. So kannst du von überall aus eine individuelle Beratung in Anspruch nehmen. Wenn du aus Kassel und Umgebung kommst, stehe ich dir selbstverständlich auch gerne persönlich zur Verfügung.
Fazit: Mit einem Versicherungsmakler zur optimalen Absicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die umfassendste und sinnvollste Lösung, um deine Arbeitskraft abzusichern. Sie schützt dich vor finanziellen Engpässen, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann eine kostengünstigere Alternative sein, bietet aber weniger Schutz. Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine direkte Arbeitskraftabsicherung und sollte daher nur als Ergänzung in Betracht gezogen.
