PKV Voraussetzungen: Wer kann sich privat krankenversichern?

Ob du dich privat krankenversichern kannst, hängt zunächst von deinem Versicherungsstatus ab.

Grundsätzlich steht der Wechsel insbesondere Personen offen, die nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung unterliegen. Dazu gehören beispielsweise Selbstständige, Beamte sowie Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze. Auch freiwillig gesetzlich Versicherte können grundsätzlich in die PKV wechseln.

Aber das ist nur die rechtliche Seite.

Bei einem normalen PKV-Antrag kommt anschließend die gesundheitliche Prüfung durch den Versicherer hinzu.

Bei Angestellten ist vor allem eine Zahl entscheidend:

die Jahresarbeitsentgeltgrenze – kurz JAEG.

Sie wird auch als Versicherungspflichtgrenze bezeichnet.

Im Jahr 2026 beträgt die allgemeine Jahresarbeitsentgeltgrenze:

77.400 Euro brutto pro Jahr

beziehungsweise

6.450 Euro brutto pro Monat.

Die Grenze wird regelmäßig angepasst.

Liegt dein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt oberhalb der für dich geltenden Grenze und besteht keine anderweitige Versicherungspflicht, kannst du grundsätzlich zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen.

Wichtig dabei:

77.400 Euro Einkommen bedeuten nicht automatisch, dass die PKV die richtige Entscheidung ist.

Die Grenze beantwortet zunächst nur die Frage, ob du als normaler Angestellter grundsätzlich aus der gesetzlichen Versicherungspflicht herausfallen kannst.

Ob sich die PKV anschließend für dich lohnt, ist eine vollkommen andere Frage.

Mehr dazu findest du in meinem Artikel Für wen lohnt sich die PKV? .

Hier entsteht regelmäßig Verwirrung.

2026 gibt es unter anderem diese beiden Werte:

Jahresarbeitsentgeltgrenze:

77.400 Euro jährlich

Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung:

69.750 Euro jährlich

Die Beitragsbemessungsgrenze bestimmt vereinfacht gesagt, bis zu welchem Einkommen Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung berechnet werden.

Sie entscheidet aber bei einem normalen Angestellten nicht darüber, ob er in die PKV wechseln darf.

Für die Versicherungsfreiheit ist grundsätzlich die Jahresarbeitsentgeltgrenze relevant.

Das ist ein wichtiger Unterschied.

Du kannst also bereits den maximalen einkommensabhängigen GKV-Beitrag erreichen und trotzdem noch gesetzlich versicherungspflichtig sein.

Entscheidend ist nicht einfach das, was irgendwann auf deiner jährlichen Lohnabrechnung steht.

Betrachtet wird das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt.

Dazu zählt insbesondere dein laufendes Arbeitsentgelt. Auch regelmäßig zu erwartende Sonderzahlungen können berücksichtigt werden. Einmalzahlungen werden beispielsweise berücksichtigt, wenn mit hinreichender Sicherheit davon ausgegangen werden kann, dass sie mindestens einmal jährlich gezahlt werden.

Bei schwankenden Vergütungsbestandteilen muss eine vorausschauende Prognose erfolgen.

Gerade bei:

Bonuszahlungen, Provisionen, variablen Vergütungen, Arbeitgeberwechseln oder Gehaltserhöhungen

würde ich deshalb nicht einfach selbst Monatsgehalt × 12 rechnen und daraus ableiten, dass ein PKV-Wechsel möglich ist.

Die sozialversicherungsrechtliche Einstufung sollte sauber feststehen.

Auch hier kommt es auf die Situation an.

Beginnst du eine neue Beschäftigung und liegt dein prognostiziertes regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt von Beginn an oberhalb der geltenden JAEG, kann Versicherungsfreiheit grundsätzlich direkt bestehen.

Anders sieht es aus, wenn du zunächst gesetzlich pflichtversichert bist und dein Einkommen beispielsweise durch eine Gehaltserhöhung über die Grenze steigt.

Dann endet die Versicherungspflicht grundsätzlich erst zum Ablauf des Kalenderjahres – und nur, wenn das voraussichtliche regelmäßige Arbeitsentgelt auch die im folgenden Kalenderjahr geltende Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet.

Deshalb kann die Antwort auf:

„Ich verdiene jetzt mehr als die JAEG – kann ich sofort in die PKV?“

auch lauten:

Noch nicht.

Ja.

Für eine bestimmte Gruppe von Arbeitnehmern gilt eine niedrigere besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze.

Sie betrifft grundsätzlich Arbeitnehmer, die bereits am 31. Dezember 2002 wegen Überschreitens der damaligen Grenze versicherungsfrei und privat krankenversichert waren.

Für diese sogenannten Bestandsfälle beträgt die besondere JAEG im Jahr 2026:

69.750 Euro.

Für die große Mehrheit der heutigen Interessenten spielt diese Sonderregelung allerdings keine Rolle.

Bei Selbstständigen gibt es grundsätzlich keine Jahresarbeitsentgeltgrenze wie bei Angestellten.

Wer hauptberuflich selbstständig tätig ist und dadurch nicht mehr der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegt, kann grundsätzlich entscheiden, ob er freiwillig gesetzlich versichert bleibt oder sich privat krankenversichert.

Das bedeutet:

Ein Selbstständiger muss nicht erst 77.400 Euro verdienen, um überhaupt eine PKV abschließen zu dürfen.

Aber daraus sollte man nicht den falschen Schluss ziehen:

„Selbstständig = PKV.“

Für mich gehören bei Selbstständigen insbesondere die Stabilität des Einkommens, vorhandene Rücklagen, Krankentagegeld, Familienplanung und langfristige Beitragsbelastung in die Entscheidung.

Denn der PKV-Beitrag reduziert sich nicht automatisch, nur weil dein Gewinn in einem schlechten Geschäftsjahr fällt.

Mehr dazu findest du unter PKV für Selbstständige .

Beamte benötigen grundsätzlich ebenfalls kein Einkommen oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, um sich privat krankenversichern zu können.

Beamte gehören zu den Personengruppen, die grundsätzlich nicht aufgrund ihres Einkommens der normalen GKV-Versicherungspflicht eines Arbeitnehmers unterliegen.

Hinzu kommt häufig das Beihilfesystem.

Je nach Dienstherr und individueller Situation übernimmt die Beihilfe einen Teil der beihilfefähigen Krankheitskosten. Über einen passenden privaten Tarif wird dann der verbleibende Teil abgesichert.

Die konkrete Ausgestaltung hängt allerdings von deinem Beihilfeanspruch und den für dich geltenden Regelungen ab.

Mehr dazu findest du unter PKV für Beamte .

Auch Studenten können unter bestimmten Voraussetzungen privat krankenversichert sein.

Grundsätzlich besteht zu Beginn des Studiums häufig zunächst Versicherungspflicht in der studentischen gesetzlichen Krankenversicherung.

Wer sich stattdessen privat versichern möchte, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Befreiung von dieser Versicherungspflicht beantragen.

Der Antrag muss grundsätzlich innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht gestellt werden. Eine solche Befreiung kann grundsätzlich nicht einfach widerrufen werden und wirkt regelmäßig für die weitere Studiendauer.

Genau deshalb sollte diese Entscheidung nicht nur anhand eines kurzfristigen Beitragsvergleichs getroffen werden.

Nein.

Das ist wahrscheinlich die wichtigste Aussage dieses Artikels.

Du kannst sämtliche gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen und trotzdem noch keinen normalen PKV-Vertrag haben.

Denn anschließend kommt die zweite Ebene:

die Annahme durch den privaten Krankenversicherer.

Bei normalen PKV-Tarifen prüft der Versicherer vor Vertragsabschluss unter anderem deinen Gesundheitszustand.

Abhängig von deiner gesundheitlichen Vorgeschichte kann ein Antrag beispielsweise normal angenommen, mit einem Risikozuschlag versehen oder unter Umständen auch abgelehnt werden.

Deshalb unterscheide ich immer zwischen:

Zugang zur PKV

und

Versicherbarkeit in der PKV.

Das sind zwei verschiedene Dinge.

Eine sehr große.

Bei der Antragstellung werden Gesundheitsfragen gestellt. Je nach Versicherer und Antrag können beispielsweise zurückliegende ambulante und stationäre Behandlungen, Diagnosen, Medikamente, Therapien oder weitere gesundheitliche Umstände relevant sein.

Dabei ist entscheidend, die Fragen vollständig und korrekt zu beantworten.

Aber auch die Bewertung durch die Versicherer unterscheidet sich.

Eine bestimmte Vorerkrankung kann bei Versicherer A anders bewertet werden als bei Versicherer B.

Deshalb würde ich bei relevanten Vorerkrankungen nicht einfach mehrere normale PKV-Anträge stellen.

Stattdessen kann zunächst geprüft werden, wie unterschiedliche Versicherer die gesundheitliche Situation einschätzen.

Genau dafür nutze ich die PKV-Risikovoranfrage .

Mehr zur Aufbereitung deiner Gesundheitshistorie findest du außerdem unter Gesundheitsfragen in der PKV .

Eine pauschale gesetzliche Grenze nach dem Motto:

„Ab 50 darf man nicht mehr in die PKV“

gibt es so nicht.

Das bedeutet allerdings nicht, dass das Eintrittsalter unwichtig wäre.

Das Eintrittsalter spielt bei der Kalkulation einer privaten Krankenversicherung eine Rolle. Zudem kann der Versicherer bei normalen Tarifen im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben einen Antrag prüfen und gegebenenfalls ablehnen.

Vor allem sollte ein später PKV-Wechsel deshalb besonders sorgfältig geprüft werden.

Denn eine private Krankenversicherung sollte nicht mit dem Gedanken abgeschlossen werden:

„Wenn es nicht funktioniert, gehe ich später einfach wieder zurück in die GKV.“

Der Wechsel zurück ist an gesetzliche Voraussetzungen gebunden und kann insbesondere in höherem Alter deutlich schwieriger werden.

Nein.

Kinder zu haben oder eine Familie zu planen verhindert grundsätzlich nicht den Zugang zur privaten Krankenversicherung.

Es beeinflusst aber die Frage, ob die PKV wirtschaftlich und strukturell zu deiner Familie passt.

Der entscheidende Unterschied:

In der gesetzlichen Krankenversicherung können Familienangehörige unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert werden.

In der privaten Krankenversicherung benötigt grundsätzlich jede privat versicherte Person einen eigenen Versicherungsschutz.

Deshalb gehören Zugangsvoraussetzungen und Sinnhaftigkeit wieder getrennt betrachtet.

Du kannst sämtliche Voraussetzungen für die PKV erfüllen – und trotzdem feststellen, dass die GKV aufgrund deiner konkreten Familienkonstellation besser zu dir passt.

„Ich verdiene mehr als die Beitragsbemessungsgrenze, also darf ich in die PKV.“

Nicht zwingend. Für Angestellte ist grundsätzlich die Jahresarbeitsentgeltgrenze entscheidend.

„Ich bin selbstständig, deshalb brauche ich mindestens 77.400 Euro Einkommen.“

Nein. Die JAEG ist bei Selbstständigen grundsätzlich nicht die Zugangshürde wie bei Angestellten.

„Ich bin über der JAEG, also muss mich jede PKV aufnehmen.“

Nein. Die Versicherungsfreiheit und die Annahme durch einen privaten Versicherer sind zwei getrennte Fragen.

„Mit einer Vorerkrankung kann ich grundsätzlich nicht in die PKV.“

Auch das lässt sich nicht pauschal sagen. Entscheidend sind unter anderem Diagnose, Verlauf, Behandlung, Zeitraum und die Risikoprüfung des jeweiligen Versicherers.

„Wenn ich die PKV-Voraussetzungen erfülle, sollte ich wechseln.“

Nein.

Du kannst wechseln und du solltest wechseln sind zwei vollkommen unterschiedliche Aussagen.

Ich würde die Entscheidung deshalb immer in dieser Reihenfolge angehen:

• 1. Besteht grundsätzlich Zugang zur PKV?
• 2. Ist deine gesundheitliche Versicherbarkeit geklärt?
• 3. Passt das System langfristig zu deinem Beruf, Einkommen und deiner Familienplanung?
• 4. Welche Leistungen möchtest du absichern?
• 5. Welche Versicherer und Tarife erfüllen diese Anforderungen?

Nicht andersherum.

Ein Tarifvergleich bringt dir wenig, wenn bereits Schritt eins oder zwei ungeklärt ist.